Quan sol·licites qualsevol tipus de finançament, el banc no avalua la teva sol·licitud "a ull": utilitza un sistema de puntuació automatitzat, l'scoring bancari, que combina múltiples variables en una puntuació que influeix directament en si et concedeixen o no el crèdit, i en quines condicions.
Què és l'scoring bancari
És un model estadístic, propi de cada entitat, que assigna una puntuació de risc a cada sol·licitant en funció de múltiples variables, estimant la probabilitat que aquest client compleixi correctament amb les seves obligacions de pagament si se li concedeix el finançament sol·licitat.
Les variables més habituals que solen considerar-se
- Ingressos i estabilitat laboral: tipus de contracte, antiguitat a la feina, regularitat dels ingressos.
- Nivell d'endeutament actual: reflectit, entre altres fonts, a la CIRBE.
- Historial de pagaments previs: tant amb la mateixa entitat com, si escau, informació de fitxers de morositat.
- Relació prèvia amb l'entitat: antiguitat com a client, productes ja contractats, moviments habituals.
- Dades demogràfiques i del mateix producte sol·licitat: com la finalitat del préstec o l'import sol·licitat en relació amb els teus ingressos.
Per què cada banc et pot donar un resultat diferent
Com que cada entitat desenvolupa el seu propi model d'scoring, amb variables i ponderacions internes que no són públiques, és possible que un mateix perfil de sol·licitant obtingui una puntuació favorable en un banc i menys favorable en un altre, cosa que justifica comparar entre diverses entitats en lloc d'assumir que un rebuig en un banc implica automàticament un rebuig a tots els altres.
No és el mateix que un "historial creditici" únic i universal
A diferència de sistemes d'altres països on hi ha una puntuació creditícia única i centralitzada consultable pel mateix consumidor, a Espanya no existeix un equivalent exacte d'accés públic i estandarditzat: cada entitat calcula el seu propi scoring intern, combinant les seves pròpies dades amb la informació disponible en fonts externes com la CIRBE o els fitxers de morositat.
Com millorar indirectament la teva puntuació
Encara que no puguis conèixer exactament l'algoritme intern de cada banc, millorar els factors generals que influeixen en qualsevol model d'scoring (estabilitat d'ingressos, reduir el teu nivell d'endeutament actual, mantenir un bon historial de pagaments, evitar sol·licituds simultànies en múltiples entitats) millora de forma indirecta però efectiva les teves possibilitats davant qualsevol model d'avaluació que apliquin.
Prepara't abans de sol·licitar finançament important
Si planeges sol·licitar un finançament significatiu properament (una hipoteca, per exemple), convé treballar aquests factors amb antelació, no només en el moment de la sol·licitud. La nostra calculadora de préstec personal i la nostra calculadora d'hipoteca t'ajuden a estimar quotes realistes d'acord amb la teva capacitat de pagament abans de presentar cap sol·licitud.