Ja sigui una hipoteca, un préstec personal o fins i tot un dipòsit, gairebé tots els productes financers mostren dues xifres d'interès diferents: el TIN i la TAE. Entendre la diferència és la base per comparar correctament qualsevol producte financer, no només els préstecs.
Què és el TIN (Tipus d'Interès Nominal)
És el tipus d'interès pur que s'aplica al capital del producte, sense incloure comissions ni altres despeses associades. És la xifra que determina, juntament amb el termini, el càlcul bàsic de la quota mitjançant la fórmula d'amortització corresponent (en el cas d'un préstec), però no reflecteix el cost total real de l'operació.
Què és la TAE (Taxa Anual Equivalent)
És un indicador que incorpora, a més del TIN, la resta de comissions i despeses associades al producte (comissió d'obertura, costos d'estudi, assegurances obligatòriament vinculades en determinats casos), expressant el cost (o la rendibilitat, en productes d'estalvi) real i homogeni en termes anuals, cosa que permet comparar productes amb estructures de cost diferents de forma equivalent.
Per què en un préstec la TAE gairebé sempre és més gran que el TIN
En un producte de finançament, com més comissions i despeses addicionals tingui el producte, més gran serà la diferència entre TIN i TAE: un préstec sense cap comissió addicional pot tenir una TAE molt propera al seu TIN, mentre que un préstec amb comissió d'obertura i altres despeses associades tindrà una TAE notablement superior al TIN anunciat, reflectint aquest cost addicional.
En productes d'estalvi, la lògica és la inversa
En un dipòsit o compte remunerat, la TAE pot diferir del TIN principalment per l'efecte de la freqüència de capitalització dels interessos (si s'abonen mensualment, trimestralment o anualment), podent la TAE ser lleugerament superior al TIN nominal si la capitalització és més freqüent que anual, reflectint l'efecte de l'interès compost dins del mateix període.
Per què mai hauries de comparar productes només pel TIN
Comparar dos préstecs o dues hipoteques fixant-te només en el TIN, sense considerar les comissions i despeses que formen part de la TAE, et pot portar a triar, erròniament, el producte amb més cost real total, simplement perquè el seu TIN anunciat semblava més atractiu a primera vista.
La TAE és obligatòria per normativa de transparència
Precisament per la seva importància per a la comparabilitat, la normativa de protecció al consumidor obliga les entitats a mostrar la TAE de forma clara en la publicitat i documentació precontractual dels seus productes financers, una dada que sempre hauries de buscar abans de fixar-te en qualsevol altra xifra d'interès anunciada.
Compara sempre amb la TAE completa
La nostra calculadora de préstec personal i la nostra calculadora d'hipoteca calculen la TAE real de la teva operació, incorporant comissions i despeses, perquè comparis sempre amb la dada correcta.