Sol·licitar una hipoteca amb un, dos o més titulars no és simplement una qüestió de qui apareix a l'escriptura: canvia substancialment la capacitat d'endeutament avaluada pel banc i la responsabilitat legal que assumeix cada titular davant el deute.
Per què afegir titulars pot augmentar l'import que et concedeixen
Quan sol·licites una hipoteca amb més d'un titular (per exemple, en parella), el banc avalua la capacitat de pagament conjunta, sumant els ingressos de tots els titulars per calcular el ràtio d'endeutament màxim permès (habitualment al voltant del 30-35% dels ingressos nets conjunts). Això pot permetre accedir a un import de finançament més gran que si cada titular sol·licités la hipoteca individualment.
La responsabilitat solidària: tots responen de tot el deute
Un aspecte legal fonamental que molts no entenen bé en signar: quan hi ha diversos titulars en una hipoteca, cadascun respon de forma solidària davant el banc per la totalitat del deute, no només de la part proporcional que li "correspondria" segons la seva participació en la propietat. Això significa que el banc pot reclamar el 100% del deute pendent a qualsevol dels titulars, amb independència del seu percentatge de propietat, si l'altre titular deixa de pagar.
Què passa si un dels titulars deixa de pagar la seva part
Si, per exemple, en una hipoteca amb dos titulars un d'ells deixa de contribuir a la seva part de la quota, l'altre titular continua sent responsable davant el banc de la totalitat del deute, havent d'assumir el pagament complet si vol evitar l'impagament i les seves conseqüències (independentment que després pugui reclamar internament al seu cotitular la part que li corresponia, una qüestió diferent de la relació amb el banc).
Afegir un titular addicional només per millorar la solvència (avalador hipotecari)
En determinats casos, s'afegeix com a titular addicional (o com a hipotecant no deutor) una persona amb l'objectiu principal de reforçar la solvència percebuda pel banc, sense que necessàriament tingui previst habitar l'habitatge. Aquesta persona assumeix la mateixa responsabilitat solidària davant el deute que qualsevol altre titular, un compromís rellevant que convé sospesar amb cura abans d'acceptar aquesta figura.
Com afecta la propietat, no només el deute
És important no confondre la titularitat de la hipoteca (qui respon del deute) amb la titularitat de la propietat de l'immoble (qui n'és el propietari), tot i que habitualment coincideixen: és possible, encara que menys habitual, que la proporció de propietat de l'habitatge no coincideixi exactament amb la proporció de responsabilitat assumida en el préstec, cosa que convé deixar clarament establerta a l'escriptura.
Simula la teva capacitat d'endeutament conjunta
La nostra calculadora d'hipoteca et permet estimar la quota resultant segons el capital que necessitis finançar, útil per valorar com canvia el teu escenari en sol·licitar la hipoteca amb un o diversos titulars.