Cuando solicitas cualquier tipo de financiación, el banco no evalúa tu solicitud "a ojo": utiliza un sistema de puntuación automatizado, el scoring bancario, que combina múltiples variables en una puntuación que influye directamente en si te conceden o no el crédito, y en qué condiciones.
Qué es el scoring bancario
Es un modelo estadístico, propio de cada entidad, que asigna una puntuación de riesgo a cada solicitante en función de múltiples variables, estimando la probabilidad de que ese cliente cumpla correctamente con sus obligaciones de pago si se le concede la financiación solicitada.
Las variables más habituales que suelen considerarse
- Ingresos y estabilidad laboral: tipo de contrato, antigüedad en el empleo, regularidad de los ingresos.
- Nivel de endeudamiento actual: reflejado, entre otras fuentes, en la CIRBE.
- Historial de pagos previos: tanto con la propia entidad como, en su caso, información de ficheros de morosidad.
- Relación previa con la entidad: antigüedad como cliente, productos ya contratados, movimientos habituales.
- Datos demográficos y del propio producto solicitado: como la finalidad del préstamo o el importe solicitado en relación con tus ingresos.
Por qué cada banco puede darte un resultado distinto
Como cada entidad desarrolla su propio modelo de scoring, con variables y ponderaciones internas que no son públicas, es posible que un mismo perfil de solicitante obtenga una puntuación favorable en un banco y menos favorable en otro, lo que justifica comparar entre varias entidades en lugar de asumir que un rechazo en un banco implica automáticamente un rechazo en todos los demás.
No es lo mismo que un "historial crediticio" único y universal
A diferencia de sistemas de otros países donde existe una puntuación crediticia única y centralizada consultable por el propio consumidor, en España no existe un equivalente exacto de acceso público y estandarizado: cada entidad calcula su propio scoring interno, combinando sus propios datos con la información disponible en fuentes externas como la CIRBE o los ficheros de morosidad.
Cómo mejorar indirectamente tu puntuación
Aunque no puedas conocer exactamente el algoritmo interno de cada banco, mejorar los factores generales que influyen en cualquier modelo de scoring (estabilidad de ingresos, reducir tu nivel de endeudamiento actual, mantener un buen historial de pagos, evitar solicitudes simultáneas en múltiples entidades) mejora de forma indirecta pero efectiva tus posibilidades ante cualquier modelo de evaluación que apliquen.
Prepárate antes de solicitar financiación importante
Si planeas solicitar una financiación significativa próximamente (una hipoteca, por ejemplo), conviene trabajar estos factores con antelación, no solo en el momento de la solicitud. Nuestra calculadora de préstamo personal y nuestra calculadora de hipoteca te ayudan a estimar cuotas realistas acordes a tu capacidad de pago antes de presentar cualquier solicitud.