Lorsque plusieurs dettes s'accumulent simultanément (cartes, prêts personnels, financement de différents achats), le regroupement de dettes se présente souvent comme une solution miracle : une seule mensualité, plus basse, au lieu de plusieurs paiements dispersés. La réalité est plus nuancée, et dans de nombreux cas, le résultat final se révèle plus coûteux que de conserver les dettes séparément.
Qu'est-ce que le regroupement de dettes
Cela consiste à demander un nouveau prêt (généralement avec garantie hypothécaire si le montant est élevé, ou un prêt personnel s'il est plus modéré) dont le montant est destiné à solder toutes vos dettes antérieures, ne laissant qu'une seule mensualité avec une nouvelle durée et un nouveau taux d'intérêt, remplaçant les mensualités dispersées que vous payiez auparavant.
Pourquoi la mensualité baisse : l'effet de la durée
La raison principale pour laquelle la mensualité résultante est généralement plus basse n'est presque jamais que vous obtenez un taux d'intérêt bien meilleur sur toutes les dettes, mais plutôt que vous allongez la durée totale de remboursement. En répartissant la même dette (ou une dette similaire) sur davantage d'années, la mensualité baisse mathématiquement, même si le coût total en intérêts sur toute la durée de l'opération peut finir par être considérablement plus élevé que si vous aviez conservé les dettes d'origine avec leurs échéances initiales.
Quand cela peut avoir du sens
- Quand vous parvenez à remplacer des dettes à taux d'intérêt très élevé (cartes à crédit renouvelable, crédits rapides) par un taux d'intérêt nettement inférieur dans l'opération de regroupement, même en tenant compte de la durée allongée.
- Quand la charge mensuelle actuelle est intenable par rapport à vos revenus, et que la priorité immédiate est de réduire le risque d'impayé généralisé, même si cela implique un coût total plus élevé en échange d'une stabilité financière à court terme.
- Quand simplifier la gestion de multiples paiements réduit réellement le risque d'oublis et d'impayés qui généreraient des commissions et pénalités supplémentaires.
Quand c'est généralement un piège
- Quand le taux d'intérêt de l'opération de regroupement n'est pas significativement meilleur que celui de vos dettes d'origine, et que le seul « bénéfice » réel est d'allonger la durée, augmentant le coût total.
- Quand l'opération est conclue à la hâte, sans comparer le TAEG complet de l'opération de regroupement à la somme pondérée de vos dettes actuelles.
- Quand cela implique d'apporter une garantie hypothécaire (votre logement) pour regrouper des dettes qui à l'origine n'avaient aucune garantie réelle associée, augmentant nettement votre exposition au risque.
Comment évaluer correctement une offre de regroupement
Avant d'accepter, calculez le coût total (tous les intérêts que vous paieriez) de vos dettes actuelles en les conservant telles quelles, et comparez-le au coût total de l'opération de regroupement proposée, pas seulement à la mensualité. Une mensualité plus basse avec un coût total bien supérieur n'est pas, en termes financiers, une réelle amélioration de votre situation.
Faites la comparaison avec des chiffres réels
Notre calculateur de prêt personnel vous permet de calculer la mensualité et le coût total aussi bien de vos dettes actuelles que de l'offre de regroupement qui vous est proposée, pour comparer objectivement avant de décider.