Quan s'acumulen diversos deutes simultanis (targetes, préstecs personals, finançament de diferents consums), la unificació de deutes es presenta sovint com una solució miraculosa: una sola quota, més baixa, en lloc de diverses disperses. La realitat és més matisada, i en molts casos el resultat final acaba sent més car que mantenir els deutes per separat.
Què és la unificació de deutes
Consisteix a sol·licitar un nou préstec (habitualment amb garantia hipotecària si l'import és elevat, o un préstec personal si és més moderat) l'import del qual es destina a cancel·lar tots els deutes anteriors, quedant una única quota mensual amb un nou termini i tipus d'interès, que substitueix les quotes disperses que pagaves abans.
Per què baixa la quota mensual: l'efecte del termini
La raó principal per la qual la quota mensual resultant sol ser més baixa gairebé mai no és que aconsegueixis un tipus d'interès molt millor en tots els deutes, sinó que allargues el termini total de devolució. En repartir el mateix deute (o similar) en més anys, la quota mensual baixa matemàticament, encara que el cost total en interessos al llarg de tota l'operació pot acabar sent considerablement més gran que si haguessis mantingut els deutes originals amb els seus terminis inicials.
Quan sí que pot tenir sentit
- Quan aconsegueixes substituir deutes amb tipus d'interès molt alts (targetes revolving, crèdits ràpids) per un tipus d'interès clarament inferior en l'operació unificada, fins i tot considerant el termini ampliat.
- Quan la càrrega mensual actual és insostenible per a la teva situació d'ingressos, i la prioritat immediata és reduir el risc d'impagament generalitzat, encara que suposi un cost total més gran a canvi d'estabilitat financera a curt termini.
- Quan simplificar la gestió de múltiples pagaments redueix de manera real el risc d'oblits i impagaments que generarien comissions i penalitzacions addicionals.
Quan sol ser una trampa
- Quan el tipus d'interès de l'operació unificada no és significativament millor que el dels teus deutes originals, i l'únic "benefici" real és allargar el termini, incrementant el cost total.
- Quan es contracta amb pressa, sense comparar la TAE completa de l'operació unificadora davant la suma ponderada dels teus deutes actuals.
- Quan implica aportar una garantia hipotecària (el teu habitatge) per unificar deutes que originalment no tenien cap garantia real associada, incrementant notablement la teva exposició al risc.
Com avaluar correctament una oferta d'unificació
Abans d'acceptar, calcula el cost total (tots els interessos que pagaries) dels teus deutes actuals mantenint-los tal com estan, i compara'l amb el cost total de l'operació unificadora proposada, no només amb la quota mensual. Una quota mensual més baixa amb un cost total molt superior no és, en termes financers, una millora real de la teva situació.
Fes la comparació amb números reals
La nostra calculadora de préstec personal et permet calcular la quota i el cost total tant dels teus deutes actuals com de l'oferta d'unificació que et proposin, per comparar de manera objectiva abans de decidir.