Quan una persona física queda en una situació de sobreendeutament sense capacitat real de fer front als seus deutes, la Llei de Segona Oportunitat ofereix un mecanisme legal per intentar començar de nou, cancel·lant totalment o parcialment els deutes pendents sota determinades condicions.
Què és la Llei de Segona Oportunitat
És un procediment legal, judicial, que permet a persones físiques (tant consumidors com autònoms) que es troben en una situació d'insolvència, sense capacitat de pagar els seus deutes, sol·licitar l'exoneració (cancel·lació) d'una part o de la totalitat dels seus deutes pendents, sempre que es compleixin determinats requisits i s'hagi actuat de bona fe.
El requisit de bona fe
Per poder acollir-se a aquest mecanisme, cal que la situació d'insolvència no derivi d'una actuació fraudulenta o de mala fe per part del deutor (per exemple, no haver ocultat béns, no haver incorregut en delictes relacionats amb els deutes, i haver intentat, en la mesura possible, complir les seves obligacions abans d'arribar a aquesta situació).
L'intent previ d'acord extrajudicial
Abans d'acudir a la via judicial completa, el procediment preveu, en determinats casos, un intent d'acord extrajudicial de pagaments amb els creditors, mediat per un professional designat a aquest efecte, en el qual es pot proposar una reestructuració dels deutes (quitances, esperes) abans d'arribar a l'exoneració judicial completa.
Quins deutes es poden cancel·lar i quins no
No tots els deutes són susceptibles d'exoneració sota aquest mecanisme. Amb caràcter general, queden exclosos de la possible cancel·lació els deutes per aliments (pensions alimentàries), determinats deutes derivats de responsabilitat civil per delicte, i certs deutes de dret públic sota determinats límits, encara que la normativa ha anat ampliant progressivament l'abast de l'exoneració en successives reformes.
El procés judicial complet
Si no s'assoleix un acord extrajudicial satisfactori, el procés continua per via judicial, i el jutge pot concedir l'exoneració del passiu insatisfet, en determinats casos subjecta a un pla de pagaments posterior durant un període determinat, o de forma immediata si es donen certes condicions patrimonials del deutor.
Les conseqüències d'acollir-se a aquest mecanisme
Acollir-se a la Llei de Segona Oportunitat no està exempt de conseqüències: pot implicar la liquidació de determinats béns del patrimoni del deutor per satisfer parcialment els creditors abans de l'exoneració final, a més de quedar reflectit durant un temps en determinats registres que poden dificultar l'accés a nou finançament en el futur proper.
Abans d'arribar a aquesta situació, revisa les teves alternatives
Si et trobes en dificultats amb diversos deutes, abans de plantejar un procediment d'aquest tipus convé valorar altres alternatives, com la renegociació directa amb els teus creditors o una possible unificació de deutes en condicions raonables. La nostra calculadora de préstec personal et pot ajudar a avaluar el cost real de les diferents alternatives abans de decidir el camí a seguir.