Euribor
L'Euribor est le taux d'intérêt auquel les banques européennes se prêtent de l'argent entre elles, et c'est l'indice de référence le plus courant pour calculer la mensualité des crédits à taux variable.
L'Euribor (Euro Interbank Offered Rate) est le taux d'intérêt moyen auquel un panel de banques européennes se prête de l'argent entre elles à différentes échéances ; le plus cité est l'Euribor 12 mois, publié quotidiennement et utilisé comme indice de référence dans la plupart des crédits à taux variable. La mensualité d'un crédit à taux variable se calcule en ajoutant à l'Euribor une marge fixe convenue avec la banque (par exemple, Euribor + 0,99 %), et cette somme est révisée périodiquement (généralement tous les 6 ou 12 mois) selon la valeur de l'Euribor à ce moment-là.
Notre calculateur de crédit immobilier utilise la valeur en direct de l'Euribor 12 mois (donnée de la Banque d'Espagne) comme valeur de départ pour simuler un crédit à taux variable, afin que la mensualité estimée parte d'une référence réelle et actualisée plutôt que d'une valeur fixe obsolète.
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Questions fréquentes
Qu'est-ce que l'Euribor 12 mois ?
C'est le taux interbancaire le plus utilisé comme référence dans les crédits à taux variable : il est publié quotidiennement et reflète le coût moyen auquel les banques européennes se prêtent de l'argent entre elles sur un an.
Comment calcule-t-on la mensualité d'un crédit variable à partir de l'Euribor ?
On ajoute la valeur de l'Euribor à la date de révision à la marge fixe convenue avec la banque (Euribor + marge), et ce taux résultant sert à recalculer la mensualité pour le capital restant dû et la durée restante.
À quelle fréquence le taux d'un crédit variable change-t-il ?
Cela dépend de ce qui est convenu au contrat, mais la révision habituelle est semestrielle ou annuelle, en prenant la valeur de l'Euribor en vigueur à la date de révision.
Quelle différence entre l'Euribor et d'autres taux de référence ?
L'IRPH (désormais interdit pour les nouveaux crédits espagnols), la CECA et le MIBOR étaient des alternatives espagnoles ; l'Euribor est aujourd'hui la référence standard pour la grande majorité des nouveaux crédits à taux variable en Espagne et dans la zone euro.
L'Euribor peut-il être négatif ?
Oui : il l'a été pendant la majeure partie de 2016-2022. Un Euribor négatif fait baisser votre mensualité, car il compense en partie la marge fixe ajoutée par la banque.
Mon crédit peut-il avoir un taux minimum (une "clause plancher") ?
Certains anciens crédits incluent une clause plancher : le taux ne peut pas descendre sous un pourcentage fixé même si l'Euribor baisse davantage. Cela protège la banque mais limite votre gain si l'Euribor chute. En Espagne, de nombreuses clauses plancher ont ensuite été jugées abusives et supprimées.
Puis-je passer d'un taux variable à un taux fixe ?
Oui, en renégociant avec votre banque actuelle ou en changeant de banque ; cela coûte généralement quelques centaines d'euros de frais, en échange d'une mensualité prévisible quelle que soit l'évolution de l'Euribor.
Comment estimer mes mensualités futures ?
Vous ne pouvez pas connaître l'Euribor futur avec certitude, donc l'approche la plus sûre est de simuler plusieurs scénarios - que se passe-t-il s'il augmente de 1 ou 2 points par rapport à sa valeur actuelle - plutôt que de supposer qu'il restera stable.
L'Euribor est-il actuellement en hausse ou en baisse ?
Il change chaque jour selon la politique de la Banque centrale européenne et les anticipations du marché, donc tout chiffre fixe devient vite obsolète : consultez une source en direct, comme la valeur actuelle de l'Euribor 12 mois affichée sur cette page, plutôt qu'un chiffre issu d'un ancien article.
Comment me protéger d'une hausse de l'Euribor ?
Deux approches courantes : continuer à payer le taux variable mais consacrer une épargne supplémentaire au remboursement anticipé pour réduire le capital restant dû, ou basculer vers un taux fixe tant que l'Euribor est encore relativement bas.