Euribor
A Euribor é a taxa de juro a que os bancos europeus emprestam dinheiro entre si, e é o índice de referência mais habitual para calcular a prestação dos créditos habitação a taxa variável.
A Euribor (Euro Interbank Offered Rate) é a taxa de juro média a que um painel de bancos europeus empresta dinheiro entre si a diferentes prazos; a mais citada é a Euribor a 12 meses, publicada diariamente e usada como índice de referência na maioria dos créditos habitação a taxa variável. A prestação de um crédito a taxa variável calcula-se somando à Euribor um spread fixo acordado com o banco (por exemplo, Euribor + 0,99%), e essa soma é revista periodicamente (normalmente a cada 6 ou 12 meses) segundo o valor da Euribor nesse momento.
A nossa calculadora de crédito habitação usa o valor em tempo real da Euribor a 12 meses (dado do Banco de Espanha) como valor de partida ao simular um crédito a taxa variável, para que a prestação estimada parta de uma referência real e atualizada em vez de um valor fixo desatualizado.
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Perguntas frequentes
O que é a Euribor a 12 meses?
É a taxa interbancária mais utilizada como referência nos créditos habitação a taxa variável: é publicada diariamente e reflete o custo médio a que os bancos europeus emprestam dinheiro entre si por um ano.
Como se calcula a prestação de um crédito variável a partir da Euribor?
Soma-se o valor da Euribor no momento da revisão ao spread fixo acordado com o banco (Euribor + spread), e com essa taxa resultante recalcula-se a prestação para o capital em dívida e o prazo restante.
Com que frequência muda a taxa de juro do meu crédito variável?
Depende do acordado no contrato, mas o habitual é uma revisão semestral ou anual, tomando o valor da Euribor em vigor na data de revisão.
Qual é a diferença entre a Euribor e outros índices de referência?
A IRPH (agora proibida para novos créditos habitação em Espanha), a CECA e a MIBOR eram alternativas espanholas; a Euribor é hoje a referência padrão para a grande maioria dos novos créditos habitação a taxa variável em Espanha e na zona euro.
A Euribor pode ser negativa?
Sim: foi negativa durante a maior parte de 2016-2022. Uma Euribor negativa reduz a tua prestação, porque compensa parcialmente o spread fixo acrescentado pelo banco.
O meu crédito pode ter uma taxa mínima (uma "cláusula de taxa mínima")?
Alguns créditos mais antigos incluem uma cláusula de taxa mínima: a taxa não pode descer abaixo de uma percentagem fixada mesmo que a Euribor continue a cair. Protege o banco mas limita o teu benefício se a Euribor descer. Em Espanha, muitas destas cláusulas foram depois consideradas abusivas e removidas.
Posso mudar de taxa variável para taxa fixa?
Sim, renegociando com o teu banco atual ou mudando para outro; normalmente custa algumas centenas de euros em trâmites, em troca de uma prestação previsível independentemente da evolução da Euribor.
Como posso estimar as minhas prestações futuras?
Não podes saber com certeza a Euribor futura, por isso a abordagem mais segura é simular alguns cenários - o que acontece se subir 1 ou 2 pontos em relação ao valor atual - em vez de assumir que se vai manter onde está.
A Euribor está atualmente a subir ou a descer?
Muda diariamente consoante a política do Banco Central Europeu e as expectativas do mercado, por isso qualquer número fixo fica desatualizado depressa: consulta uma fonte ao vivo, como o valor atual da Euribor a 12 meses mostrado nesta página, em vez de um número de um artigo antigo.
Como posso proteger-me de uma subida da Euribor?
Duas abordagens comuns: continuar a pagar a taxa variável mas destinar poupanças extra à amortização antecipada para reduzir o capital em dívida, ou mudar para taxa fixa enquanto a Euribor ainda está relativamente baixa.