Euribor
Der Euribor ist der Zinssatz, zu dem sich europäische Banken gegenseitig Geld leihen, und der gängigste Referenzzinssatz zur Berechnung variabler Baufinanzierungsraten in Spanien.
Der Euribor (Euro Interbank Offered Rate) ist der durchschnittliche Zinssatz, zu dem sich ein Panel europäischer Banken untereinander für verschiedene Laufzeiten Geld leiht; der in Spanien am häufigsten zitierte ist der 12-Monats-Euribor, der täglich veröffentlicht wird und als Referenzindex bei den meisten variabel verzinsten Baufinanzierungen dient. Die Rate einer variablen Baufinanzierung berechnet sich, indem zum Euribor ein mit der Bank vereinbarter fester Aufschlag addiert wird (zum Beispiel Euribor + 0,99 %); diese Summe wird periodisch (üblicherweise alle 6 oder 12 Monate) anhand des dann aktuellen Euribor-Werts neu festgelegt.
Unser Hypothekenrechner nutzt den aktuellen Live-Wert des 12-Monats-Euribor (Daten der Banco de España) als Ausgangswert bei der Simulation einer variabel verzinsten Baufinanzierung, damit die geschätzte Rate von einer echten, aktuellen Referenz statt einem veralteten Festwert ausgeht.
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Häufig gestellte Fragen
Was ist der 12-Monats-Euribor?
Es ist der am häufigsten als Referenz für spanische variable Baufinanzierungen genutzte Interbankenzinssatz: Er wird täglich veröffentlicht und spiegelt die durchschnittlichen Kosten wider, zu denen sich europäische Banken für ein Jahr Geld leihen.
Wie berechnet sich die Rate einer variablen Baufinanzierung aus dem Euribor?
Der Euribor-Wert zum Anpassungstermin wird zum vereinbarten festen Aufschlag addiert (Euribor + Aufschlag), und mit diesem resultierenden Zinssatz wird die Rate für die Restschuld und Restlaufzeit neu berechnet.
Wie oft ändert sich der Zinssatz einer variablen Baufinanzierung?
Das hängt von der Vereinbarung ab, üblich in Spanien ist aber eine halbjährliche oder jährliche Anpassung anhand des zum Anpassungstermin gültigen Euribor-Werts.
Was ist der Unterschied zwischen dem Euribor und anderen Referenzzinsen?
IRPH (jetzt für neue spanische Hypotheken verboten), CECA und MIBOR waren spanische Alternativen; der Euribor ist heute der Standardreferenzzins für die große Mehrheit neuer variabler Baufinanzierungen in Spanien und der Eurozone.
Kann der Euribor negativ sein?
Ja - er war während des größten Teils von 2016-2022 negativ. Ein negativer Euribor senkt deine Rate, da er den vom Kreditinstitut aufgeschlagenen festen Aufschlag teilweise ausgleicht.
Kann meine Baufinanzierung einen Mindestzins (eine "Zinsuntergrenze") haben?
Manche älteren Baufinanzierungen enthalten eine Zinsuntergrenze: Der Zins kann nicht unter einen festgelegten Prozentsatz fallen, selbst wenn der Euribor weiter sinkt. Das schützt die Bank, begrenzt aber deinen Vorteil bei fallendem Euribor. In Spanien wurden viele solcher Klauseln später als unzulässig eingestuft und entfernt.
Kann ich von einem variablen zu einem festen Zinssatz wechseln?
Ja, entweder durch Neuverhandlung mit deiner aktuellen Bank oder durch einen Bankwechsel; das kostet meist ein paar hundert Euro an Gebühren, im Austausch für eine planbare Rate unabhängig von der Euribor-Entwicklung.
Wie kann ich meine künftigen Raten abschätzen?
Den künftigen Euribor kennst du nicht mit Sicherheit, deshalb ist es am sichersten, ein paar Szenarien durchzuspielen - was passiert, wenn er um 1 oder 2 Punkte gegenüber dem heutigen Wert steigt - statt anzunehmen, dass er gleich bleibt.
Steigt oder fällt der Euribor aktuell?
Er ändert sich täglich je nach Politik der Europäischen Zentralbank und Markterwartungen, sodass jede feste Zahl schnell veraltet ist - schau in eine Live-Quelle, etwa den aktuellen 12-Monats-Euribor-Wert auf dieser Seite, statt in eine Zahl aus einem alten Artikel.
Wie kann ich mich vor einem steigenden Euribor schützen?
Zwei gängige Ansätze: weiter den variablen Zins zahlen, aber zusätzliches Erspartes in Sondertilgungen stecken, um die Restschuld zu verringern, oder zu einem festen Zins wechseln, solange der Euribor noch relativ niedrig ist.