Euribor
L'Euribor è il tasso di interesse a cui le banche europee si prestano denaro tra loro, ed è l'indice di riferimento più usato per calcolare la rata dei mutui a tasso variabile.
L'Euribor (Euro Interbank Offered Rate) è il tasso di interesse medio a cui un gruppo di banche europee si presta denaro reciprocamente a diverse scadenze; il più citato in Spagna è l'Euribor a 12 mesi, pubblicato quotidianamente e usato come indice di riferimento nella maggior parte dei mutui a tasso variabile. La rata di un mutuo a tasso variabile si calcola sommando all'Euribor uno spread fisso concordato con la banca (ad esempio, Euribor + 0,99%), e questa somma viene rivista periodicamente (di solito ogni 6 o 12 mesi) in base al valore dell'Euribor in quel momento.
Il nostro calcolatore di mutuo utilizza il valore in tempo reale dell'Euribor a 12 mesi (dato della Banca di Spagna) come valore di partenza nel simulare un mutuo a tasso variabile, affinché la rata stimata parta da un riferimento reale e aggiornato invece che da un valore fisso obsoleto.
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Domande frequenti
Cos'è l'Euribor a 12 mesi?
È il tasso interbancario più utilizzato come riferimento nei mutui variabili spagnoli: viene pubblicato quotidianamente e riflette il costo medio a cui le banche europee si prestano denaro tra loro per un anno.
Come si calcola la rata di un mutuo variabile a partire dall'Euribor?
Si somma il valore dell'Euribor al momento della revisione allo spread fisso concordato con la banca (Euribor + spread), e con questo tasso risultante si ricalcola la rata per il capitale residuo e la durata rimanente.
Con quale frequenza cambia il tasso di un mutuo variabile?
Dipende da quanto concordato nel contratto, ma la revisione abituale in Spagna è semestrale o annuale, prendendo il valore dell'Euribor in vigore alla data di revisione.
Che differenza c'è tra l'Euribor e altri indici di riferimento?
L'IRPH (ora vietato per i nuovi mutui spagnoli), la CECA e il MIBOR erano alternative spagnole; l'Euribor è oggi il riferimento standard per la grande maggioranza dei nuovi mutui a tasso variabile in Spagna e nell'area euro.
L'Euribor può essere negativo?
Sì: lo è stato per gran parte del periodo 2016-2022. Un Euribor negativo abbassa la tua rata, perché compensa in parte lo spread fisso aggiunto dalla banca.
Il mio mutuo può avere un tasso minimo (una "clausola di tasso minimo")?
Alcuni mutui più vecchi includono una clausola di tasso minimo: il tasso non può scendere sotto una percentuale fissata anche se l'Euribor scende ulteriormente. Protegge la banca ma limita il tuo vantaggio se l'Euribor cala. In Spagna molte di queste clausole sono state poi dichiarate abusive e rimosse.
Posso passare da un tasso variabile a uno fisso?
Sì, rinegoziando con la tua banca attuale o passando a un'altra; di solito costa qualche centinaio di euro di pratiche, in cambio di una rata prevedibile indipendentemente dall'andamento dell'Euribor.
Come posso stimare le mie rate future?
Non puoi conoscere con certezza l'Euribor futuro, quindi l'approccio più sicuro è simulare alcuni scenari - cosa succede se sale di 1 o 2 punti rispetto al valore attuale - invece di dare per scontato che rimanga dov'è.
L'Euribor sta attualmente salendo o scendendo?
Cambia ogni giorno in base alla politica della Banca Centrale Europea e alle aspettative di mercato, quindi qualsiasi numero fisso diventa presto obsoleto: controlla una fonte in tempo reale, come il valore attuale dell'Euribor a 12 mesi mostrato in questa pagina, invece di un numero preso da un vecchio articolo.
Come posso proteggermi da un aumento dell'Euribor?
Due approcci comuni: continuare a pagare il tasso variabile ma destinare risparmi extra all'estinzione anticipata per ridurre il capitale residuo, oppure passare a un tasso fisso finché l'Euribor è ancora relativamente basso.