Calcolare con precisione la pensione di vecchiaia che spetterà in Spagna è complicato anche per gli esperti, perché dipende dall'intera storia contributiva. Ma capire i fattori che la determinano permette di farsi un'idea ragionevole e, soprattutto, di sapere su quali variabili si può influire mentre si continua a lavorare.
I tre fattori chiave
L'importo della pensione di vecchiaia dipende fondamentalmente da tre elementi:
- La base di calcolo (base reguladora): una media delle basi contributive di un periodo determinato della vita lavorativa (attualmente si calcola sugli ultimi anni contribuiti, in un periodo che è stato progressivamente ampliato dalle ultime riforme).
- Gli anni contribuiti: più anni si sono contribuiti, maggiore è la percentuale della base di calcolo che si riceve.
- L'età di pensionamento: andare in pensione prima o dopo l'età ordinaria applica coefficienti di riduzione o di aumento sull'importo finale.
Come si calcola la base di calcolo
La base di calcolo si ottiene dividendo la somma delle basi contributive di un periodo di riferimento per un divisore stabilito dalla legge. Questo periodo di riferimento è stato progressivamente ampliato nelle ultime riforme del sistema, con l'obiettivo di riflettere una media più lunga della vita lavorativa e non solo gli ultimi anni, che di solito sono quelli con lo stipendio più alto.
La percentuale in base agli anni contribuiti
Non basta calcolare la base di calcolo: su di essa si applica una percentuale che dipende dagli anni contribuiti. Con il minimo legale di anni contribuiti richiesto per avere diritto alla pensione contributiva, la percentuale applicabile è piuttosto inferiore al 100% della base di calcolo. Questa percentuale aumenta progressivamente con l'accumularsi di altri anni contribuiti, fino a raggiungere il 100% con il numero di anni stabilito dalla legge vigente in ogni momento (attualmente intorno a 36-37 anni, in fase di adeguamento progressivo).
Andare in pensione prima o dopo l'età ordinaria
- Pensionamento anticipato: anticipare il pensionamento rispetto all'età ordinaria comporta coefficienti di riduzione sull'importo della pensione, più severi quanto più si anticipa l'età e quanti meno anni si sono contribuiti. Esistono due modalità (volontaria e involontaria/forzosa), con riduzioni diverse.
- Pensionamento posticipato: ritardare il pensionamento oltre l'età ordinaria, avendo già soddisfatto i requisiti, genera incrementi sulla pensione, sotto forma di percentuale aggiuntiva o di importo forfettario, a scelta del lavoratore.
I tetti massimo e minimo della pensione
Indipendentemente dal risultato del calcolo, esiste un importo massimo che nessuna pensione contributiva può superare, rivisto ogni anno, e un importo minimo garantito in base alla situazione familiare del pensionato (con o senza coniuge a carico). Se il calcolo risulta inferiore al minimo, viene integrato fino a raggiungerlo; se supera il massimo, viene limitato a quel tetto.
Cosa puoi fare mentre lavori per migliorare la tua futura pensione
Dato che la base di calcolo dipende dalle basi contributive durante un lungo periodo della vita lavorativa, mantenere una base contributiva alta in modo continuativo (non solo negli ultimi anni) ed evitare lunghi periodi senza contribuzione sono le due leve più dirette a tua disposizione per migliorare l'importo finale della pensione.
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