Calcular com precisão a pensão de reforma que lhe corresponderá em Espanha é complicado mesmo para especialistas, porque depende de todo o seu histórico de contribuições. Mas compreender os fatores que a determinam permite-lhe fazer uma ideia razoável e, sobretudo, saber em que variáveis pode influir enquanto continua a trabalhar.
Os três fatores-chave
O valor da pensão de reforma depende fundamentalmente de três elementos:
- A base reguladora: uma média das suas bases de contribuição de um período determinado da sua vida laboral (atualmente calcula-se sobre os últimos anos contribuídos, num período que tem vindo a ser progressivamente alargado nas últimas reformas).
- Os anos contribuídos: quantos mais anos tiver contribuído, maior é a percentagem da base reguladora que recebe.
- A idade de reforma: reformar-se antes ou depois da idade ordinária aplica coeficientes redutores ou aumentos sobre o valor final.
Como se calcula a base reguladora
A base reguladora obtém-se dividindo a soma das suas bases de contribuição de um período de referência por um divisor determinado por lei. Este período de referência tem vindo a ser alargado nas últimas reformas do sistema, com o objetivo de refletir uma média mais longa da sua vida laboral e não apenas os seus últimos anos, que costumam ser os de salário mais alto.
A percentagem consoante os anos contribuídos
Não basta calcular a base reguladora: sobre ela aplica-se uma percentagem que depende dos seus anos contribuídos. Com o mínimo legal de anos contribuídos exigido para ter direito a pensão contributiva, a percentagem aplicável é bastante inferior a 100% da base reguladora. Essa percentagem vai aumentando de forma progressiva à medida que se acumulam mais anos contribuídos, até atingir 100% com o número de anos que a lei em vigor estabelece em cada momento (atualmente cerca de 36-37 anos, em processo de ajuste progressivo).
Reformar-se antes ou depois da idade ordinária
- Reforma antecipada: adiantar a sua reforma face à idade ordinária implica coeficientes redutores sobre o valor da pensão, mais severos quanto mais se adianta a idade e quantos menos anos se tiverem contribuído. Existem duas modalidades (voluntária e involuntária/forçada), com reduções distintas.
- Reforma diferida: atrasar a reforma para além da idade ordinária, tendo cumprido os requisitos, gera aumentos sobre a pensão, seja em forma de percentagem adicional ou de um montante fixo, consoante a escolha do trabalhador.
Os limites máximo e mínimo da pensão
Independentemente do resultado do cálculo, existe um valor máximo que nenhuma pensão contributiva pode ultrapassar, revisto anualmente, e um valor mínimo garantido consoante a situação familiar do pensionista (com ou sem cônjuge a cargo). Se o cálculo resultante ficar abaixo do mínimo, é complementado até o atingir; se ultrapassar o máximo, é limitado a esse teto.
O que pode fazer enquanto trabalha para melhorar a sua futura pensão
Dado que a base reguladora depende das suas bases de contribuição durante um longo período da sua vida laboral, manter uma base de contribuição alta de forma sustentada (não só nos últimos anos) e evitar longos períodos sem contribuir são as duas alavancas mais diretas ao seu alcance para melhorar o valor final da sua pensão.
Estime a sua pensão orientativa
A nossa calculadora de pensão permite-lhe fazer uma estimativa aproximada a partir do seu salário atual e dos seus anos contribuídos, como ponto de partida para planear a sua reforma.