Quando emerge un bisogno di finanziamento, molte persone ricorrono quasi automaticamente alla carta di credito che hanno già nel portafoglio, senza confrontarla con l'alternativa di un prestito personale. È una decisione che, nella maggior parte dei casi, risulta molto più costosa di quanto sembri a prima vista.
Cos'è una carta revolving
Una carta revolving permette di rateizzare il pagamento dei tuoi acquisti (o di ottenere contanti) restituendo l'importo in rate mensili ridotte, calcolate come una piccola percentuale del debito residuo o come un importo fisso basso. È proprio la comodità di questa rata ridotta a far sì che il debito si prolunghi molto nel tempo e generi molti più interessi accumulati rispetto a un prestito con rate più alte e durata definita.
La differenza di TAEG è enorme
Il TAEG delle carte revolving si colloca solitamente molto al di sopra di quello di un prestito personale convenzionale, con differenze che spesso superano i 15-20 punti percentuali. Il Tribunal Supremo spagnolo ha dichiarato nulle per usura diverse carte revolving con TAEG particolarmente elevati negli ultimi anni, il che dà un'idea di quanto possa essere sproporzionato questo costo rispetto al finanziamento convenzionale.
Perché la rata bassa è la trappola
L'attrattiva apparente di una carta revolving è che la rata mensile è piccola e si nota a malapena nel bilancio. Ma questa rata ridotta ammortizza pochissimo capitale ogni mese, perché una parte importante è destinata a pagare interessi. Il risultato è che il debito può impiegare anni a estinguersi completamente, anche senza nuovi utilizzi, generando un costo totale molto superiore a quello dell'acquisto originale.
Quando un prestito personale è l'opzione più ragionevole
Per esigenze di finanziamento definite e di importo noto (una ristrutturazione, un'auto, un imprevisto importante), un prestito personale con rata fissa e durata determinata permette di conoscere fin dall'inizio il costo totale esatto dell'operazione, confrontare il TAEG reale tra diversi istituti ed evitare il rischio di prolungare il debito indefinitamente.
Come confrontare bene prima di decidere
L'errore più comune quando si confronta è guardare solo la rata mensile o il tasso nominale (TAN), ignorando il TAEG. Il TAEG incorpora commissioni e altri costi associati ed è l'unico indicatore che permette un confronto omogeneo tra prodotti di finanziamento diversi, siano essi prestiti personali o carte revolving.
Confronta il costo reale del tuo finanziamento
Il nostro calcolatore di prestito personale ti permette di calcolare la rata mensile e il TAEG reale di un prestito, così puoi confrontarlo con qualsiasi altra alternativa di finanziamento prima di decidere.