Entsteht ein Finanzierungsbedarf, greifen viele Menschen fast automatisch zur Kreditkarte, die sie bereits im Portemonnaie haben, ohne die Alternative eines Privatkredits zu vergleichen. Das ist eine Entscheidung, die in den meisten Fällen deutlich teurer ausfällt, als es auf den ersten Blick scheint.
Was ist eine Revolving-Karte
Eine Revolving-Karte erlaubt es, die Zahlung deiner Einkäufe aufzuschieben (oder Bargeld zu beziehen) und den Betrag in reduzierten Monatsraten zurückzuzahlen, berechnet als kleiner Prozentsatz der offenen Schuld oder als niedriger fester Betrag. Genau diese Bequemlichkeit der niedrigen Rate führt dazu, dass sich die Schuld sehr lange hinzieht und deutlich mehr Zinsen anfallen als bei einem Kredit mit höheren Raten und fester Laufzeit.
Der Unterschied beim Effektivzins ist enorm
Der Effektivzins von Revolving-Karten liegt meist weit über dem eines konventionellen Privatkredits, mit Unterschieden, die oft 15-20 Prozentpunkte übersteigen. Der spanische Oberste Gerichtshof hat in den letzten Jahren mehrere Revolving-Karten mit besonders hohen Effektivzinsen wegen Wuchers für nichtig erklärt, was einen Eindruck davon gibt, wie unverhältnismäßig diese Kosten im Vergleich zu einer konventionellen Finanzierung ausfallen können.
Warum die niedrige Rate die Falle ist
Der scheinbare Reiz einer Revolving-Karte besteht darin, dass die Monatsrate klein ist und im Budget kaum auffällt. Aber diese reduzierte Rate tilgt jeden Monat nur sehr wenig Kapital, weil ein großer Teil für Zinsen verwendet wird. Das Ergebnis ist, dass die Schuld Jahre brauchen kann, um vollständig getilgt zu werden, selbst ohne neue Verfügungen, was Gesamtkosten weit über dem ursprünglichen Kaufpreis erzeugt.
Wann ein Privatkredit die vernünftigere Option ist
Für erkannte Finanzierungsbedarfe mit bekanntem Betrag (eine Renovierung, ein Auto, ein größerer unvorhergesehener Ausgabe) erlaubt ein Privatkredit mit fester Rate und festgelegter Laufzeit, von Anfang an die genauen Gesamtkosten der Operation zu kennen, den echten Effektivzins zwischen verschiedenen Anbietern zu vergleichen und das Risiko zu vermeiden, die Schuld unbegrenzt in die Länge zu ziehen.
Wie man vor der Entscheidung richtig vergleicht
Der häufigste Fehler beim Vergleichen ist, sich nur auf die Monatsrate oder den nominalen Zinssatz zu konzentrieren und den Effektivzins zu ignorieren. Der Effektivzins berücksichtigt Gebühren und andere verbundene Kosten und ist der einzige Indikator, der einen einheitlichen Vergleich zwischen unterschiedlichen Finanzierungsprodukten erlaubt, seien es Privatkredite oder Revolving-Karten.
Vergleiche die echten Kosten deiner Finanzierung
Unser Privatkredit-Rechner berechnet dir die Monatsrate und den echten Effektivzins eines Kredits, damit du ihn mit jeder anderen Finanzierungsalternative vergleichen kannst, bevor du dich entscheidest.