Quan sorgeix una necessitat de finançament, moltes persones recorren de forma gairebé automàtica a la targeta de crèdit que ja tenen a la cartera, sense comparar amb l'alternativa d'un préstec personal. És una decisió que, en la majoria dels casos, surt considerablement més cara del que sembla a simple vista.
Què és una targeta revolving
Una targeta revolving permet ajornar el pagament de les teves compres (o disposar d'efectiu) retornant l'import en quotes mensuals reduïdes, calculades com un petit percentatge del deute pendent o un import fix baix. La comoditat d'aquesta quota reduïda és, precisament, el que fa que el deute s'allargui molt en el temps i generi molts més interessos acumulats que un préstec amb quotes més altes i termini definit.
La diferència de TAE és enorme
La TAE de les targetes revolving sol situar-se molt per sobre de la d'un préstec personal convencional, amb diferències que sovint superen els 15-20 punts percentuals. El Tribunal Suprem espanyol ha declarat nul·les per usureres diverses targetes revolving amb TAE especialment elevades els darrers anys, cosa que dona una idea de com de desproporcionat pot arribar a ser aquest cost enfront del finançament convencional.
Per què la quota baixa és el parany
L'atractiu aparent d'una targeta revolving és que la quota mensual és petita i gairebé no es nota en el pressupost. Però aquesta quota reduïda amortitza molt poc capital cada mes, perquè una part important es destina a pagar interessos. El resultat és que el deute pot trigar anys a cancel·lar-se del tot, fins i tot sense fer noves disposicions, generant un cost total molt superior al de la compra original.
Quan un préstec personal és l'opció més raonable
Per a necessitats de finançament identificades i d'import conegut (una reforma, un cotxe, un imprevist gran), un préstec personal amb quota fixa i termini determinat permet conèixer des del principi el cost total exacte de l'operació, comparar la TAE real entre diferents entitats, i evitar el risc d'allargar el deute indefinidament.
Com comparar bé abans de decidir
L'error més habitual en comparar és fixar-se només en la quota mensual o en el tipus d'interès nominal (TIN), ignorant la TAE. La TAE incorpora comissions i altres despeses associades, i és l'únic indicador que permet una comparació homogènia entre diferents productes de finançament, ja siguin préstecs personals o targetes revolving.
Compara el cost real del teu finançament
La nostra calculadora de préstec personal et permet calcular la quota mensual i la TAE real d'un préstec, perquè puguis comparar amb qualsevol altra alternativa de finançament abans de decidir.