Quando surge uma necessidade de financiamento, muitas pessoas recorrem quase automaticamente ao cartão de crédito que já têm na carteira, sem comparar com a alternativa de um empréstimo pessoal. É uma decisão que, na maioria dos casos, sai consideravelmente mais cara do que parece à primeira vista.
O que é um cartão revolving
Um cartão revolving permite adiar o pagamento das tuas compras (ou levantar dinheiro) devolvendo o valor em prestações mensais reduzidas, calculadas como uma pequena percentagem da dívida pendente ou um valor fixo baixo. É precisamente a comodidade dessa prestação reduzida que faz com que a dívida se prolongue muito no tempo e gere muito mais juros acumulados do que um empréstimo com prestações mais altas e prazo definido.
A diferença de TAEG é enorme
A TAEG dos cartões revolving costuma situar-se muito acima da de um empréstimo pessoal convencional, com diferenças que muitas vezes ultrapassam 15-20 pontos percentuais. O Supremo Tribunal espanhol declarou nulos por usura vários cartões revolving com TAEG especialmente elevadas nos últimos anos, o que dá uma ideia de como este custo pode ser desproporcionado face ao financiamento convencional.
Por que a prestação baixa é a armadilha
O atrativo aparente de um cartão revolving é que a prestação mensal é pequena e quase não se nota no orçamento. Mas essa prestação reduzida amortiza muito pouco capital a cada mês, porque uma parte importante se destina a pagar juros. O resultado é que a dívida pode demorar anos a ser totalmente liquidada, mesmo sem novos levantamentos, gerando um custo total muito superior ao da compra original.
Quando um empréstimo pessoal é a opção mais razoável
Para necessidades de financiamento identificadas e de valor conhecido (uma obra, um carro, um imprevisto grande), um empréstimo pessoal com prestação fixa e prazo determinado permite conhecer desde o início o custo total exato da operação, comparar a TAEG real entre diferentes entidades e evitar o risco de prolongar a dívida indefinidamente.
Como comparar bem antes de decidir
O erro mais comum ao comparar é olhar apenas para a prestação mensal ou para a taxa de juro nominal (TAN), ignorando a TAEG. A TAEG incorpora comissões e outros encargos associados, e é o único indicador que permite uma comparação homogénea entre produtos de financiamento diferentes, sejam empréstimos pessoais ou cartões revolving.
Compara o custo real do teu financiamento
A nossa calculadora de empréstimo pessoal permite-te calcular a prestação mensal e a TAEG real de um empréstimo, para que possas comparar com qualquer outra alternativa de financiamento antes de decidir.