Quand un besoin de financement se présente, beaucoup de personnes recourent presque automatiquement à la carte de crédit qu'elles ont déjà dans leur portefeuille, sans comparer avec l'alternative d'un prêt personnel. C'est une décision qui, dans la majorité des cas, revient nettement plus cher qu'il n'y paraît à première vue.
Qu'est-ce qu'une carte revolving
Une carte revolving permet d'étaler le paiement de vos achats (ou de disposer de liquidités) en remboursant le montant en mensualités réduites, calculées comme un petit pourcentage de la dette restante ou un montant fixe bas. La commodité de cette mensualité réduite est précisément ce qui fait que la dette s'étale beaucoup plus longtemps et génère beaucoup plus d'intérêts cumulés qu'un prêt avec des mensualités plus élevées et une durée définie.
Une différence de TAEG énorme
Le TAEG des cartes revolving se situe généralement bien au-dessus de celui d'un prêt personnel classique, avec des écarts qui dépassent souvent 15 à 20 points de pourcentage. La Cour suprême espagnole a déclaré nulles pour usure plusieurs cartes revolving avec des TAEG particulièrement élevés ces dernières années, ce qui donne une idée de à quel point ce coût peut être disproportionné par rapport au financement classique.
Pourquoi la mensualité faible est le piège
L'attrait apparent d'une carte revolving est que la mensualité est faible et se remarque à peine dans le budget. Mais cette mensualité réduite ne rembourse que très peu de capital chaque mois, car une part importante est consacrée au paiement des intérêts. Le résultat est que la dette peut mettre des années à être intégralement remboursée, même sans nouvelle utilisation, générant un coût total bien supérieur à celui de l'achat initial.
Quand un prêt personnel est l'option la plus raisonnable
Pour des besoins de financement identifiés et d'un montant connu (des travaux, une voiture, un imprévu important), un prêt personnel avec mensualité fixe et durée déterminée permet de connaître dès le départ le coût total exact de l'opération, de comparer le TAEG réel entre différents établissements, et d'éviter le risque d'étaler la dette indéfiniment.
Comment bien comparer avant de décider
L'erreur la plus fréquente lors de la comparaison est de se fier uniquement à la mensualité ou au taux d'intérêt nominal (TIN), en ignorant le TAEG. Le TAEG intègre les commissions et autres frais associés, et c'est le seul indicateur qui permette une comparaison homogène entre différents produits de financement, qu'il s'agisse de prêts personnels ou de cartes revolving.
Comparez le coût réel de votre financement
Notre calculateur de prêt personnel vous permet de calculer la mensualité et le TAEG réel d'un prêt, pour que vous puissiez comparer avec n'importe quelle autre alternative de financement avant de décider.