Lorsque vous demandez un prêt ou un crédit immobilier, la banque n'analyse pas seulement votre relation avec cet établissement précis : elle consulte aussi une base de données centralisée qui recense votre endettement auprès de tous les établissements financiers espagnols. Cette base de données est la CIRBE, et la connaître vous donne un avantage important avant de négocier un nouveau financement.
Qu'est-ce que la CIRBE
La Centrale d'information des risques de la Banque d'Espagne (CIRBE) est un service public, géré par la Banque d'Espagne, qui rassemble les informations que les établissements financiers sont tenus de déclarer sur les prêts, crédits, cautions et risques qu'ils maintiennent avec leurs clients, dès lors qu'ils dépassent un montant minimal établi.
Quelles informations elle recense exactement
La CIRBE n'inclut pas de données sur le fait que vous ayez payé ponctuellement ou non (cela relève d'autres fichiers d'incidents de paiement), mais le montant agrégé de risque que vous maintenez avec l'ensemble des établissements : crédits immobiliers, prêts personnels, lignes de crédit, cautions accordées ou reçues, et autres risques directs ou indirects déclarés par les banques.
Pourquoi les banques la consultent avant d'accorder un financement
Lorsque vous demandez un nouveau prêt, la banque ne veut pas seulement savoir si vous pourrez la rembourser elle, mais si votre endettement total avec l'ensemble du système financier est soutenable pour votre niveau de revenus. Un demandeur déjà fortement endetté auprès d'autres établissements, même à jour de paiement, peut voir réduit le montant qu'une nouvelle banque est disposée à lui prêter, précisément à cause du risque agrégé que révèle la CIRBE.
Comment consulter votre propre CIRBE
Vous pouvez demander gratuitement un rapport avec vos propres informations dans la CIRBE directement auprès de la Banque d'Espagne, que ce soit en personne, par courrier postal ou, dans de nombreux cas, par voie électronique avec un certificat numérique. Consulter votre propre CIRBE avant de négocier un financement vous permet d'anticiper comment la banque va évaluer votre niveau d'endettement total, et de détecter d'éventuelles erreurs dans les informations déclarées par d'autres établissements.
La différence entre la CIRBE et les fichiers d'incidents de paiement
Il est courant de confondre la CIRBE avec des fichiers d'incidents de paiement (comme ASNEF ou RAI), mais ils remplissent des fonctions différentes : la CIRBE informe du volume de risque que vous maintenez, indépendamment du fait que vous payiez ponctuellement, tandis que les fichiers d'incidents de paiement renseignent spécifiquement sur des impayés concrets. Il est parfaitement possible d'avoir un risque élevé dans la CIRBE sans figurer dans aucun fichier d'incidents de paiement, si vous avez toujours été à jour de paiement.
Prenez ceci en compte avant d'accumuler du financement
Si vous envisagez de demander un crédit immobilier à moyen terme, il convient d'être particulièrement prudent quant à l'accumulation d'autres financements (prêts personnels, financement automobile) dans les mois précédents, car cet endettement supplémentaire se reflète dans votre CIRBE et peut réduire le montant que la banque est disposée à vous accorder pour le crédit immobilier.
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