Quando pedes um empréstimo ou uma hipoteca em Espanha, o banco não analisa apenas a tua relação com essa instituição em concreto: consulta também uma base de dados centralizada que regista o teu endividamento com todas as instituições financeiras espanholas. Essa base de dados é a CIRBE, e conhecê-la dá-te uma vantagem importante antes de negociar um novo financiamento.
O que é a CIRBE
A Central de Información de Riesgos do Banco de Espanha (CIRBE) é um serviço público, gerido pelo banco central espanhol, que reúne a informação que as instituições financeiras são obrigadas a declarar sobre empréstimos, linhas de crédito, avales e riscos que mantêm com os seus clientes, sempre que ultrapassem um valor mínimo estabelecido.
Que informação regista exatamente
A CIRBE não inclui dados sobre se pagaste pontualmente ou não (isso é função de outros ficheiros de incumprimento), mas sim o montante agregado de risco que mantens junto do conjunto de instituições: hipotecas, empréstimos pessoais, linhas de crédito, avales concedidos ou recebidos, e outros riscos diretos ou indiretos declarados pelos bancos.
Porque é que os bancos a consultam antes de conceder financiamento
Quando pedes um novo empréstimo, o banco não quer saber apenas se lhe vais conseguir pagar a ele, mas se o teu endividamento total com todo o sistema financeiro é sustentável face ao teu nível de rendimentos. Um requerente que já tem um endividamento elevado junto de outras instituições, mesmo estando em dia com os pagamentos, pode ver reduzido o montante que um novo banco está disposto a emprestar-lhe, precisamente devido ao risco agregado que a CIRBE revela.
Como consultar a tua própria CIRBE
Podes solicitar gratuitamente um relatório com a tua própria informação na CIRBE diretamente ao Banco de Espanha, seja presencialmente, por correio postal ou, em muitos casos, eletronicamente com certificado digital. Consultar a tua própria CIRBE antes de negociar um financiamento permite-te antecipar como o banco vai avaliar o teu nível de endividamento total, e detetar possíveis erros na informação declarada por outras instituições.
A diferença entre a CIRBE e os ficheiros de incumprimento
É comum confundir a CIRBE com ficheiros de incumprimento (como a ASNEF ou a RAI), mas cumprem funções distintas: a CIRBE informa sobre o volume de risco que manténs, independentemente de pagares pontualmente, enquanto os ficheiros de incumprimento registam especificamente incumprimentos concretos. É perfeitamente possível ter um risco elevado na CIRBE sem constar em nenhum ficheiro de incumprimento, se sempre estiveste em dia com os pagamentos.
Tem isto em conta antes de acumulares financiamento
Se estás a planear pedir uma hipoteca a médio prazo, convém ser especialmente cauteloso com a acumulação de outro financiamento (empréstimos pessoais, financiamento de automóvel) nos meses anteriores, já que esse endividamento adicional fica refletido na tua CIRBE e pode reduzir o montante que o banco está disposto a conceder-te para a hipoteca.
Simula a tua capacidade de endividamento
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