Antes de conceder um empréstimo, todo banco avalia o risco de que não o devolvas. Essa análise, conhecida como scoring ou estudo de risco, determina não só se te concedem o financiamento, mas também em que condições (taxa de juro, prazo, montante máximo). Melhorar o teu perfil de crédito antes de solicitar um empréstimo pode traduzir-se em melhores condições.
O que os bancos avaliam exatamente
Embora cada instituição tenha o seu próprio modelo interno de scoring, os fatores mais habituais analisados incluem:
- Estabilidade de rendimentos: tipo de contrato, antiguidade no emprego atual, regularidade dos rendimentos.
- Nível de endividamento atual: quanto do teu rendimento já se destina a pagar outras dívidas (hipoteca, empréstimos, cartões).
- Histórico de pagamentos: se tiveste incumprimentos anteriores registados em ficheiros de incumprimento.
- Relação com a própria instituição: antiguidade como cliente, produtos contratados, movimentos habituais nas tuas contas.
O rácio de endividamento: a regra dos 30-35%
Uma regra geral aplicada por muitas instituições é que o conjunto das tuas prestações de dívida (hipoteca, empréstimos, financiamento de cartões) não deveria superar entre 30% e 35% dos teus rendimentos líquidos mensais. Ultrapassar esse limiar costuma dificultar a aprovação de novo financiamento, ou encarecer notavelmente as condições oferecidas.
Como verificar e limpar o teu histórico de crédito
Se tiveres dúvidas sobre se constas em algum ficheiro de incumprimento, podes consultar diretamente esses ficheiros para verificar a tua situação e, caso constes indevidamente (uma dívida já liquidada que continua a aparecer, por exemplo), solicitar a sua retificação. Estar inscrito nesses ficheiros, mesmo por um valor pequeno, pode ser motivo suficiente para um banco recusar um pedido de financiamento.
Passos práticos para melhorar o teu perfil antes de solicitar
- Liquida ou reduz pequenas dívidas pendentes, especialmente as que possam constar em ficheiros de incumprimento.
- Evita solicitar vários empréstimos ou cartões num curto período de tempo: cada pedido pode gerar uma consulta que, acumulada, transmite um sinal de necessidade urgente de liquidez.
- Domicilia o teu salário e mantém uma relação estável com a instituição à qual vais solicitar o empréstimo, já que costuma ser valorizado positivamente.
- Não esgotes o limite dos teus cartões de crédito nos meses anteriores ao pedido, pois um uso muito elevado do crédito disponível pode ser interpretado como sinal de tensão financeira.
Nem tudo depende de ti: a CIRBE também conta
Além do teu histórico pessoal, os bancos consultam a Central de Informação de Riscos do Banco de Espanha (CIRBE), que regista o teu endividamento agregado junto de todas as instituições financeiras espanholas. Um nível de endividamento total elevado, mesmo estando em dia com os pagamentos, pode limitar o montante que um novo banco está disposto a emprestar-te.
Compara condições antes de assinar
Assim que o teu perfil de crédito estiver em boa forma, a nossa calculadora de empréstimo pessoal permite-te comparar a prestação mensal e a TAEG real de diferentes ofertas antes de decidires qual assinar.