Prima di concedere un prestito, ogni banca valuta il rischio che tu non lo restituisca. Questa analisi, nota come scoring o studio del rischio, determina non solo se ti viene concesso il finanziamento, ma anche a quali condizioni (tasso d'interesse, durata, importo massimo). Migliorare il tuo profilo creditizio prima di richiedere un prestito può tradursi in condizioni migliori.
Cosa valutano esattamente le banche
Anche se ogni istituto ha un proprio modello interno di scoring, i fattori più comuni analizzati includono:
- Stabilità del reddito: tipo di contratto, anzianità nel lavoro attuale, regolarità delle entrate.
- Livello di indebitamento attuale: quanta parte del tuo reddito è già destinata a pagare altri debiti (mutuo, prestiti, carte).
- Storico dei pagamenti: se hai avuto insolvenze precedenti registrate nelle banche dati sulla solvibilità.
- Rapporto con l'istituto stesso: anzianità come cliente, prodotti sottoscritti, movimenti abituali sui tuoi conti.
Il rapporto rata/reddito: la regola del 30-35%
Una regola generale applicata da molti istituti è che l'insieme delle tue rate di debito (mutuo, prestiti, finanziamento carte) non dovrebbe superare il 30-35% del tuo reddito netto mensile. Superare questa soglia solitamente rende più difficile ottenere nuovi finanziamenti o peggiora sensibilmente le condizioni offerte.
Come verificare e ripulire la tua storia creditizia
Se hai dubbi sul fatto di essere registrato in qualche banca dati sui cattivi pagatori, puoi consultare direttamente questi archivi per verificare la tua situazione e, se risulti iscritto indebitamente (un debito già saldato che continua a comparire, ad esempio), richiederne la rettifica. Essere iscritti in questi archivi, anche per un importo modesto, può bastare perché una banca respinga una richiesta di finanziamento.
Passi pratici per migliorare il profilo prima di richiedere il prestito
- Salda o riduci i piccoli debiti in sospeso, specialmente quelli che potrebbero comparire in banche dati sui cattivi pagatori.
- Evita di richiedere più prestiti o carte in un breve periodo: ogni richiesta genera una consultazione che, se accumulata, trasmette un segnale di urgente necessità di liquidità.
- Domicilia lo stipendio e mantieni un rapporto stabile con l'istituto a cui chiederai il prestito, poiché questo viene solitamente valutato positivamente.
- Non esaurire il limite delle tue carte di credito nei mesi precedenti la richiesta, poiché un utilizzo molto alto del credito disponibile può essere interpretato come un segnale di tensione finanziaria.
Non dipende tutto da te: conta anche la CIRBE
Oltre alla tua storia personale, le banche consultano la Centrale dei Rischi della Banca di Spagna (CIRBE), che raccoglie il tuo indebitamento complessivo con tutti gli istituti finanziari spagnoli. Un livello di indebitamento totale elevato, anche se in regola con i pagamenti, può limitare l'importo che una nuova banca è disposta a prestarti.
Confronta le condizioni prima di firmare
Una volta che il tuo profilo creditizio è in buona forma, il nostro calcolatore del prestito personale ti permette di confrontare la rata mensile e il TAEG reale di diverse offerte prima di decidere quale firmare.