Bevor eine Bank einen Kredit vergibt, bewertet sie das Risiko, dass du ihn nicht zurückzahlst. Diese Analyse, bekannt als Scoring oder Risikoprüfung, entscheidet nicht nur, ob dir die Finanzierung gewährt wird, sondern auch zu welchen Konditionen (Zinssatz, Laufzeit, Höchstbetrag). Eine bessere Bonität vor der Kreditbeantragung kann sich in besseren Konditionen niederschlagen.
Was Banken genau prüfen
Auch wenn jedes Institut sein eigenes internes Scoring-Modell hat, gehören folgende Faktoren zu den häufigsten:
- Einkommensstabilität: Vertragsart, Betriebszugehörigkeit, Regelmäßigkeit des Einkommens.
- Aktueller Verschuldungsgrad: Wie viel deines Einkommens bereits für andere Schulden verwendet wird (Hypothek, Kredite, Kreditkarten).
- Zahlungshistorie: ob frühere Zahlungsausfälle in Bonitätsdateien registriert sind.
- Beziehung zur Bank selbst: Kundenlaufzeit, gehaltene Produkte, übliche Kontobewegungen.
Die Schuldenquote: die 30-35 %-Regel
Eine allgemeine Regel, die viele Institute anwenden, besagt, dass die Summe deiner Schuldenraten (Hypothek, Kredite, Kreditkartenfinanzierung) 30 bis 35 % deines monatlichen Nettoeinkommens nicht überschreiten sollte. Wird diese Schwelle überschritten, erschwert das in der Regel die Genehmigung neuer Finanzierungen oder verschlechtert die angebotenen Konditionen deutlich.
So prüfst und bereinigst du deine Kredithistorie
Wenn du Zweifel hast, ob du in einer Bonitätsdatei registriert bist, kannst du diese direkt einsehen, um deine Situation zu prüfen, und im Falle einer fehlerhaften Eintragung (etwa eine bereits beglichene Schuld, die weiterhin auftaucht) eine Korrektur beantragen. Bereits ein kleiner Eintrag in solchen Dateien kann für eine Bank ausreichen, um einen Finanzierungsantrag abzulehnen.
Praktische Schritte, um dein Profil vor dem Antrag zu verbessern
- Begleiche oder reduziere kleine offene Schulden, besonders solche, die in Bonitätsdateien auftauchen könnten.
- Vermeide es, mehrere Kredite oder Karten in kurzer Zeit zu beantragen: Jeder Antrag erzeugt eine Anfrage, die in der Summe ein Signal für dringenden Liquiditätsbedarf sendet.
- Lass dein Gehalt auf ein Konto bei der Bank überweisen und pflege eine stabile Beziehung zu dem Institut, bei dem du den Kredit beantragen willst — das wird oft positiv bewertet.
- Reize das Limit deiner Kreditkarten nicht aus in den Monaten vor dem Antrag, da eine sehr hohe Ausnutzung des verfügbaren Kredits als Zeichen finanzieller Anspannung gedeutet werden kann.
Nicht alles hängt von dir ab: die CIRBE zählt auch
Neben deiner persönlichen Historie prüfen Banken auch die Zentrale Risikoinformationsstelle der Banco de España (CIRBE), die deine gesamte Verschuldung bei allen spanischen Finanzinstituten erfasst. Ein hoher Gesamtverschuldungsgrad kann, selbst bei pünktlicher Zahlung, den Betrag begrenzen, den eine neue Bank bereit ist, dir zu leihen.
Vergleiche die Konditionen, bevor du unterschreibst
Sobald deine Bonität in guter Verfassung ist, kannst du mit unserem Rechner für Privatkredite die monatliche Rate und den effektiven Jahreszins verschiedener Angebote vergleichen, bevor du dich entscheidest.