Antes de conceder un préstamo, todo banco evalúa el riesgo de que no se lo devuelvas. Ese análisis, conocido como scoring o estudio de riesgo, determina no solo si te conceden la financiación, sino también en qué condiciones (tipo de interés, plazo, importe máximo). Mejorar tu perfil crediticio antes de solicitar un préstamo puede traducirse en mejores condiciones.
Qué evalúan los bancos exactamente
Aunque cada entidad tiene su propio modelo interno de scoring, los factores más habituales que se analizan incluyen:
- Estabilidad de ingresos: tipo de contrato, antigüedad en el empleo actual, regularidad de los ingresos.
- Nivel de endeudamiento actual: cuánto de tus ingresos ya se destina a pagar otras deudas (hipoteca, préstamos, tarjetas).
- Historial de pagos: si has tenido impagos previos registrados en ficheros de solvencia patrimonial.
- Relación con la propia entidad: antigüedad como cliente, productos contratados, movimientos habituales en tus cuentas.
El ratio de endeudamiento: la regla del 30-35%
Una regla general que aplican muchas entidades es que el conjunto de tus cuotas de deuda (hipoteca, préstamos, financiación de tarjetas) no debería superar entre el 30% y el 35% de tus ingresos netos mensuales. Superar ese umbral suele dificultar la aprobación de nueva financiación, o encarecer notablemente las condiciones ofrecidas.
Cómo comprobar y limpiar tu historial crediticio
Si tienes dudas sobre si figuras en algún fichero de morosidad, puedes consultar directamente estos ficheros para comprobar tu situación y, en caso de figurar de forma indebida (una deuda ya saldada que sigue apareciendo, por ejemplo), solicitar su rectificación. Estar inscrito en estos ficheros, aunque sea por un importe pequeño, puede ser motivo suficiente para que un banco rechace una solicitud de financiación.
Pasos prácticos para mejorar tu perfil antes de solicitar
- Cancela o reduce deudas pequeñas pendientes, especialmente las que puedan figurar en ficheros de morosidad.
- Evita solicitar varios préstamos o tarjetas en un periodo corto de tiempo: cada solicitud puede generar una consulta que, acumulada, transmite una señal de necesidad urgente de liquidez.
- Domicilia tu nómina y mantén relación estable con la entidad a la que vas a solicitar el préstamo, ya que suele valorarse positivamente.
- No agotes el límite de tus tarjetas de crédito en los meses previos a la solicitud, ya que un uso muy alto del crédito disponible puede interpretarse como una señal de tensión financiera.
No todo depende de ti: el CIRBE también cuenta
Además de tu historial personal, los bancos consultan la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE), que recoge tu endeudamiento agregado con todas las entidades financieras españolas. Un nivel de endeudamiento total elevado, aunque esté al corriente de pago, puede limitar el importe que un nuevo banco esté dispuesto a prestarte.
Compara condiciones antes de firmar
Una vez tengas tu perfil crediticio en buena forma, nuestra calculadora de préstamo personal te permite comparar la cuota mensual y la TAE real de distintas ofertas antes de decidir cuál firmar.