Abans de concedir un préstec, tot banc avalua el risc que no l'hi tornis. Aquesta anàlisi, coneguda com a scoring o estudi de risc, determina no només si et concedeixen el finançament, sinó també en quines condicions (tipus d'interès, termini, import màxim). Millorar el teu perfil creditici abans de sol·licitar un préstec pot traduir-se en millors condicions.
Què avaluen els bancs exactament
Encara que cada entitat té el seu propi model intern de scoring, els factors més habituals que s'analitzen inclouen:
- Estabilitat d'ingressos: tipus de contracte, antiguitat en la feina actual, regularitat dels ingressos.
- Nivell d'endeutament actual: quant dels teus ingressos ja es destina a pagar altres deutes (hipoteca, préstecs, targetes).
- Historial de pagaments: si has tingut impagaments previs registrats en fitxers de solvència patrimonial.
- Relació amb la mateixa entitat: antiguitat com a client, productes contractats, moviments habituals als teus comptes.
El ràtio d'endeutament: la regla del 30-35%
Una regla general que apliquen moltes entitats és que el conjunt de les teves quotes de deute (hipoteca, préstecs, finançament de targetes) no hauria de superar entre el 30% i el 35% dels teus ingressos nets mensuals. Superar aquest llindar sol dificultar l'aprovació de nou finançament, o encarir notablement les condicions ofertes.
Com comprovar i netejar el teu historial creditici
Si tens dubtes sobre si figures en algun fitxer de morositat, pots consultar directament aquests fitxers per comprovar la teva situació i, en cas de figurar-hi de manera indeguda (un deute ja saldat que segueix apareixent, per exemple), sol·licitar-ne la rectificació. Estar inscrit en aquests fitxers, encara que sigui per un import petit, pot ser motiu suficient perquè un banc rebutgi una sol·licitud de finançament.
Passos pràctics per millorar el teu perfil abans de sol·licitar
- Cancel·la o redueix deutes petits pendents, especialment els que puguin figurar en fitxers de morositat.
- Evita sol·licitar diversos préstecs o targetes en un període curt de temps: cada sol·licitud pot generar una consulta que, acumulada, transmet un senyal de necessitat urgent de liquiditat.
- Domicilia la teva nòmina i mantén una relació estable amb l'entitat a la qual sol·licitaràs el préstec, ja que sol valorar-se positivament.
- No esgotis el límit de les teves targetes de crèdit en els mesos previs a la sol·licitud, ja que un ús molt alt del crèdit disponible pot interpretar-se com un senyal de tensió financera.
No tot depèn de tu: la CIRBE també compta
A més del teu historial personal, els bancs consulten la Central d'Informació de Riscos del Banc d'Espanya (CIRBE), que recull el teu endeutament agregat amb totes les entitats financeres espanyoles. Un nivell d'endeutament total elevat, encara que estigui al corrent de pagament, pot limitar l'import que un nou banc estigui disposat a prestar-te.
Compara condicions abans de signar
Un cop tinguis el teu perfil creditici en bona forma, la nostra calculadora de préstec personal et permet comparar la quota mensual i la TAE real de diferents ofertes abans de decidir quina signar.