Quan sol·licites un préstec o una hipoteca, el banc no només analitza la teva relació amb aquesta entitat concreta: també consulta una base de dades centralitzada que recull el teu endeutament amb totes les entitats financeres espanyoles. Aquesta base de dades és la CIRBE, i conèixer-la et dona un avantatge important abans de negociar finançament nou.
Què és la CIRBE
La Central d'Informació de Riscos del Banc d'Espanya (CIRBE) és un servei públic, gestionat pel Banc d'Espanya, que recopila la informació que les entitats financeres estan obligades a declarar sobre els préstecs, crèdits, avals i riscos que mantenen amb els seus clients, sempre que superin un import mínim establert.
Quina informació recull exactament
La CIRBE no inclou dades sobre si has pagat puntualment o no (això correspon a altres fitxers de morositat), sinó l'import agregat de risc que mantens amb el conjunt d'entitats: hipoteques, préstecs personals, línies de crèdit, avals concedits o rebuts, i altres riscos directes o indirectes declarats pels bancs.
Per què els bancs la consulten abans de concedir finançament
Quan sol·licites un nou préstec, el banc no només vol saber si li podràs pagar a ell, sinó si el teu endeutament total amb tot el sistema financer és sostenible per al teu nivell d'ingressos. Un sol·licitant que ja té un endeutament elevat amb altres entitats, encara que estigui al dia de pagaments, pot veure reduïda la quantitat que un nou banc està disposat a prestar-li, precisament pel risc agregat que revela la CIRBE.
Com consultar la teva pròpia CIRBE
Pots sol·licitar gratuïtament un informe amb la teva pròpia informació a la CIRBE directament al Banc d'Espanya, ja sigui de manera presencial, per correu postal o, en molts casos, de manera electrònica amb certificat digital. Consultar la teva pròpia CIRBE abans de negociar finançament et permet anticipar com valorarà el banc el teu nivell d'endeutament total, i detectar possibles errors en la informació declarada per altres entitats.
La diferència entre la CIRBE i els fitxers de morositat
És habitual confondre la CIRBE amb fitxers de morositat (com ASNEF o RAI), però compleixen funcions diferents: la CIRBE informa del volum de risc que mantens, amb independència de si pagues puntualment, mentre que els fitxers de morositat informen específicament d'impagaments concrets. És perfectament possible tenir un risc elevat a la CIRBE sense figurar en cap fitxer de morositat, si sempre has estat al corrent de pagament.
Tingues això en compte abans d'acumular finançament
Si estàs planificant sol·licitar una hipoteca a mitjà termini, convé ser especialment prudent amb acumular altre finançament (préstecs personals, finançament de cotxe) en els mesos previs, ja que aquest endeutament addicional queda reflectit a la teva CIRBE i pot reduir l'import que el banc estigui disposat a concedir-te per a la hipoteca.
Simula la teva capacitat d'endeutament
La nostra calculadora de préstec personal i la nostra calculadora d'hipoteca t'ajuden a estimar quotes mensuals de diferents escenaris de finançament, per planificar amb marge abans d'acumular més deute del que el teu perfil pot sostenir.