Una de les preguntes que més frustren a qui comença a plantejar-se comprar un habitatge és "quant he d'estalviar realment?". La resposta sol ser força més alta del que s'imagina inicialment, perquè el preu de l'habitatge és només una part del desemborsament total.
La raó per la qual els bancs no financen el 100%
Els bancs, amb caràcter general, financen com a màxim entre el 80% del valor de taxació (per a primer habitatge habitual) de l'habitatge. Això no és una elecció arbitrària: respon a criteris de gestió de risc bancari, i significa que necessites cobrir amb estalvi propi, com a mínim, el 20% restant del preu.
El desglossament complet del que necessites estalviar
| Concepte | Percentatge aproximat sobre el preu |
|---|---|
| Entrada (no finançada pel banc) | 20% |
| Impostos (ITP o IVA+AJD segons el tipus d'habitatge) | 6-10% (varia per comunitat autònoma) |
| Notaria, registre i gestoria | 1-1,5% |
| Taxació | Cost fix, uns quants centenars d'euros |
En conjunt, per a un habitatge de 200.000 €, això pot suposar necessitar entre 60.000 € i 65.000 € d'estalvi propi, abans de comptar cap despesa addicional de mudança o de moblar l'habitatge.
El coixí de seguretat que gairebé tothom oblida
A més de l'entrada i les despeses de compra, és recomanable no destinar absolutament tot el teu estalvi disponible a la compra. Mantenir un fons d'emergència a part, encara que sigui modest, et protegeix d'haver de recórrer a finançament car si sorgeix un imprevist just després d'haver-te quedat sense marge de maniobra financera per la compra de l'habitatge.
Com planificar l'estalvi necessari
La manera més pràctica d'abordar-ho és fixar primer el preu orientatiu de l'habitatge que busques, calcular el 30% aproximat que necessitaràs en total (entrada més despeses), i a partir d'aquí establir un termini i una aportació mensual d'estalvi constant per arribar a aquesta xifra, aplicant en la teva planificació l'efecte de l'interès compost si mantens aquest estalvi en algun producte remunerat mentrestant.
Errors habituals en planificar aquest estalvi
Un error freqüent és calcular només l'entrada del 20% i descobrir les despeses addicionals de compra (que poden sumar un altre 10%) només quan ja s'està en procés de signatura, sense marge per reaccionar. Un altre error és no deixar marge perquè el preu de l'habitatge pugui pujar mentre dura el procés d'estalvi, especialment en mercats amb tendència alcista sostinguda.
Simula el teu propi cas
La nostra calculadora d'hipoteca et permet estimar la quota mensual segons l'import que finalment necessitis finançar, i la nostra calculadora de lloguer vs comprar t'ajuda a comparar si, mentre estalvies aquesta entrada, et compensa més seguir llogant o avançar la compra.