Una de las preguntas que más frustran a quien empieza a plantearse comprar una vivienda es "¿cuánto tengo que ahorrar realmente?". La respuesta suele ser bastante más alta de lo que se imagina inicialmente, porque el precio de la vivienda es solo una parte del desembolso total.
La razón por la que los bancos no financian el 100%
Los bancos, con carácter general, financian como máximo entre el 80% del valor de tasación (para primera vivienda habitual) de la vivienda. Esto no es una elección arbitraria: responde a criterios de gestión de riesgo bancario, y significa que necesitas cubrir con ahorro propio, como mínimo, el 20% restante del precio.
El desglose completo de lo que necesitas ahorrar
| Concepto | Porcentaje aproximado sobre el precio |
|---|---|
| Entrada (no financiada por el banco) | 20% |
| Impuestos (ITP o IVA+AJD según el tipo de vivienda) | 6-10% (varía por comunidad autónoma) |
| Notaría, registro y gestoría | 1-1,5% |
| Tasación | Coste fijo, unos cientos de euros |
En conjunto, para una vivienda de 200.000 €, esto puede suponer necesitar entre 60.000 € y 65.000 € de ahorro propio, antes de contar ningún gasto adicional de mudanza o de amueblar la vivienda.
El colchón de seguridad que casi todo el mundo olvida
Además de la entrada y los gastos de compra, es recomendable no destinar absolutamente todo tu ahorro disponible a la compra. Mantener un fondo de emergencia aparte, aunque sea modesto, te protege de tener que recurrir a financiación cara si surge un imprevisto justo después de haberte quedado sin margen de maniobra financiero por la compra de la vivienda.
Cómo planificar el ahorro necesario
La forma más práctica de abordarlo es fijar primero el precio orientativo de la vivienda que buscas, calcular el 30% aproximado que necesitarás en total (entrada más gastos), y a partir de ahí establecer un plazo y una aportación mensual de ahorro constante para llegar a esa cifra, aplicando en tu planificación el efecto del interés compuesto si mantienes ese ahorro en algún producto remunerado mientras tanto.
Errores comunes al planificar este ahorro
Un error frecuente es calcular solo la entrada del 20% y descubrir los gastos adicionales de compra (que pueden sumar otro 10%) solo cuando ya se está en proceso de firma, sin margen para reaccionar. Otro error es no dejar margen para que el precio de la vivienda pueda subir mientras dura el proceso de ahorro, especialmente en mercados con tendencia alcista sostenida.
Simula tu propio caso
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