Uma das perguntas que mais frustram quem começa a pensar em comprar casa em Espanha é "quanto tenho mesmo de poupar?". A resposta costuma ser bastante mais alta do que se imagina inicialmente, porque o preço da casa é apenas uma parte do desembolso total.
Por que os bancos não financiam 100%
Os bancos espanhóis, em geral, financiam no máximo entre 80% do valor de avaliação (para primeira habitação própria e permanente). Isto não é uma escolha arbitrária: responde a critérios de gestão de risco bancário, e significa que precisas de cobrir com poupança própria, no mínimo, os 20% restantes do preço.
A discriminação completa do que precisas de poupar
| Conceito | Percentagem aproximada sobre o preço |
|---|---|
| Entrada (não financiada pelo banco) | 20% |
| Impostos (imposto de transmissão espanhol ITP ou IVA+AJD, consoante o tipo de imóvel) | 6-10% (varia por região) |
| Notário, registo e gestão | 1-1,5% |
| Avaliação | Custo fixo, algumas centenas de euros |
No conjunto, para um imóvel de 200.000 €, isto pode significar precisar entre 60.000 € e 65.000 € de poupança própria, antes de contar qualquer despesa adicional de mudança ou de mobilar a casa.
A almofada de segurança que quase toda a gente esquece
Além da entrada e das despesas de compra, é recomendável não destinar absolutamente toda a tua poupança disponível à compra. Manter um fundo de emergência à parte, ainda que modesto, protege-te de teres de recorrer a financiamento caro se surgir um imprevisto logo depois de teres ficado sem margem de manobra financeira devido à compra da casa.
Como planear a poupança necessária
A forma mais prática de abordar isto é fixar primeiro o preço indicativo da casa que procuras, calcular os cerca de 30% que vais precisar no total (entrada mais despesas), e a partir daí estabelecer um prazo e um reforço mensal constante de poupança para chegar a essa cifra, aplicando no teu planeamento o efeito do juro composto se mantiveres essa poupança nalgum produto remunerado entretanto.
Erros comuns ao planear esta poupança
Um erro frequente é calcular apenas a entrada de 20% e descobrir as despesas adicionais de compra (que podem somar outros 10%) só quando já se está em processo de assinatura, sem margem para reagir. Outro erro é não deixar margem para que o preço da casa possa subir durante o período de poupança, especialmente em mercados com tendência altista sustentada.
Simula o teu próprio caso
A nossa calculadora de crédito habitação permite-te estimar a prestação mensal consoante o valor que finalmente precisares financiar, e a nossa calculadora de arrendar vs comprar ajuda-te a comparar se, enquanto poupas essa entrada, te compensa mais continuar a arrendar ou antecipar a compra.