Una delle domande che più frustrano chi inizia a pensare di comprare casa in Spagna è "quanto devo risparmiare davvero?". La risposta è di solito piuttosto più alta di quanto si immagini inizialmente, perché il prezzo della casa è solo una parte dell'esborso totale.
Perché le banche non finanziano il 100%
Le banche spagnole, in generale, finanziano al massimo tra l'80% del valore di perizia (per la prima abitazione principale). Non è una scelta arbitraria: risponde a criteri di gestione del rischio bancario, e significa che devi coprire con risparmio proprio, come minimo, il restante 20% del prezzo.
La ripartizione completa di ciò che devi risparmiare
| Voce | Percentuale approssimativa sul prezzo |
|---|---|
| Anticipo (non finanziato dalla banca) | 20% |
| Imposte (imposta di trasferimento spagnola ITP o IVA+AJD, secondo il tipo di immobile) | 6-10% (varia secondo la regione) |
| Notaio, registro e pratiche | 1-1,5% |
| Perizia | Costo fisso, alcune centinaia di euro |
Nel complesso, per un immobile da 200.000 €, questo può significare aver bisogno tra 60.000 € e 65.000 € di risparmio proprio, prima di contare eventuali spese aggiuntive di trasloco o arredamento.
Il cuscinetto di sicurezza che quasi tutti dimenticano
Oltre all'anticipo e alle spese di acquisto, è consigliabile non destinare assolutamente tutto il tuo risparmio disponibile all'acquisto. Mantenere un fondo di emergenza a parte, anche se modesto, ti protegge dal dover ricorrere a finanziamenti costosi se sorge un imprevisto proprio dopo essere rimasto senza margine di manovra finanziario per l'acquisto della casa.
Come pianificare il risparmio necessario
Il modo più pratico per affrontarlo è fissare prima il prezzo indicativo dell'immobile che cerchi, calcolare il 30% circa che ti servirà in totale (anticipo più spese), e da lì stabilire una scadenza e un versamento mensile costante di risparmio per raggiungere quella cifra, applicando nella tua pianificazione l'effetto dell'interesse composto se mantieni quel risparmio in qualche prodotto remunerato nel frattempo.
Errori comuni nel pianificare questo risparmio
Un errore frequente è calcolare solo l'anticipo del 20% e scoprire le spese aggiuntive di acquisto (che possono sommare un altro 10%) solo quando si è già in fase di firma, senza margine per reagire. Un altro errore è non lasciare margine per il fatto che il prezzo dell'immobile possa salire durante il periodo di risparmio, specialmente in mercati con tendenza rialzista sostenuta.
Simula il tuo caso specifico
Il nostro calcolatore di mutuo ti permette di stimare la rata mensile in base all'importo che alla fine ti servirà finanziare, e il nostro calcolatore affitto vs acquisto ti aiuta a confrontare se, mentre risparmi quell'anticipo, ti convenga di più continuare ad affittare o anticipare l'acquisto.