Quando richiedi un prestito o un mutuo in Spagna, la banca non analizza solo il tuo rapporto con quell'istituto specifico: consulta anche un database centralizzato che registra il tuo indebitamento con tutti gli istituti finanziari spagnoli. Questo database è la CIRBE, e conoscerla ti dà un vantaggio importante prima di negoziare un nuovo finanziamento.
Cos'è la CIRBE
La Central de Información de Riesgos della Banca di Spagna (CIRBE) è un servizio pubblico, gestito dalla banca centrale spagnola, che raccoglie le informazioni che gli istituti finanziari sono obbligati a dichiarare su prestiti, linee di credito, garanzie e rischi che mantengono con i propri clienti, quando superano un importo minimo stabilito.
Quali informazioni raccoglie esattamente
La CIRBE non include dati su se hai pagato puntualmente o meno (questo compito spetta ad altre banche dati sui cattivi pagatori), ma l'importo aggregato di rischio che mantieni con l'insieme degli istituti: mutui, prestiti personali, linee di credito, garanzie concesse o ricevute, e altri rischi diretti o indiretti dichiarati dalle banche.
Perché le banche la consultano prima di concedere un finanziamento
Quando richiedi un nuovo prestito, la banca non vuole solo sapere se potrai ripagare lei, ma se il tuo indebitamento totale con l'intero sistema finanziario è sostenibile rispetto al tuo livello di reddito. Un richiedente già molto indebitato con altri istituti, anche se in regola con i pagamenti, può vedersi ridurre l'importo che una nuova banca è disposta a prestargli, proprio a causa del rischio aggregato rivelato dalla CIRBE.
Come consultare la tua CIRBE
Puoi richiedere gratuitamente un rapporto con le tue informazioni nella CIRBE direttamente alla Banca di Spagna, di persona, per posta o, in molti casi, elettronicamente con certificato digitale. Consultare la tua CIRBE prima di negoziare un finanziamento ti permette di anticipare come la banca valuterà il tuo livello di indebitamento totale, e di individuare eventuali errori nelle informazioni dichiarate da altri istituti.
La differenza tra la CIRBE e le banche dati sui cattivi pagatori
È comune confondere la CIRBE con le banche dati sui cattivi pagatori (come ASNEF o RAI), ma svolgono funzioni diverse: la CIRBE informa sul volume di rischio che mantieni, indipendentemente dal fatto che tu paghi puntualmente, mentre le banche dati sui cattivi pagatori registrano specificamente insolvenze concrete. È perfettamente possibile avere un rischio elevato nella CIRBE senza comparire in nessuna banca dati sui cattivi pagatori, se sei sempre stato in regola con i pagamenti.
Tienilo presente prima di accumulare altri finanziamenti
Se stai pianificando di richiedere un mutuo a medio termine, conviene essere particolarmente prudenti nell'accumulare altri finanziamenti (prestiti personali, finanziamento auto) nei mesi precedenti, poiché questo indebitamento aggiuntivo si riflette nella tua CIRBE e può ridurre l'importo che la banca è disposta a concederti per il mutuo.
Simula la tua capacità di indebitamento
Il nostro calcolatore del prestito personale e il nostro calcolatore del mutuo ti aiutano a stimare le rate mensili di diversi scenari di finanziamento, per pianificare con margine prima di accumulare più debito di quanto il tuo profilo possa sostenere.