Cuando solicitas un préstamo o una hipoteca, el banco no solo analiza tu relación con esa propia entidad: también consulta una base de datos centralizada que recoge tu endeudamiento con todas las entidades financieras españolas. Esa base de datos es la CIRBE, y conocerla te da una ventaja importante antes de negociar financiación nueva.
Qué es la CIRBE
La Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE) es un servicio público, gestionado por el Banco de España, que recopila la información que las entidades financieras están obligadas a declarar sobre los préstamos, créditos, avales y riesgos que mantienen con sus clientes, siempre que superen un importe mínimo establecido.
Qué información recoge exactamente
La CIRBE no incluye datos sobre si has pagado puntualmente o no (eso corresponde a otros ficheros de morosidad), sino el importe agregado de riesgo que mantienes con el conjunto de entidades: hipotecas, préstamos personales, líneas de crédito, avales concedidos o recibidos, y otros riesgos directos o indirectos declarados por los bancos.
Por qué los bancos la consultan antes de conceder financiación
Cuando solicitas un nuevo préstamo, el banco no solo quiere saber si le vas a poder pagar a él, sino si tu endeudamiento total con todo el sistema financiero es sostenible para tu nivel de ingresos. Un solicitante que ya tiene un endeudamiento elevado con otras entidades, aunque esté al día de pagos, puede ver reducida la cantidad que un nuevo banco está dispuesto a prestarle, precisamente por el riesgo agregado que revela la CIRBE.
Cómo consultar tu propia CIRBE
Puedes solicitar gratuitamente un informe con tu propia información en la CIRBE directamente al Banco de España, ya sea de forma presencial, por correo postal o, en muchos casos, de forma electrónica con certificado digital. Consultar tu propia CIRBE antes de negociar financiación te permite anticipar cómo va a valorar el banco tu nivel de endeudamiento total, y detectar posibles errores en la información declarada por otras entidades.
La diferencia entre la CIRBE y los ficheros de morosidad
Es habitual confundir la CIRBE con ficheros de morosidad (como ASNEF o RAI), pero cumplen funciones distintas: la CIRBE informa del volumen de riesgo que mantienes, con independencia de si pagas puntualmente, mientras que los ficheros de morosidad informan específicamente de impagos concretos. Es perfectamente posible tener un riesgo elevado en la CIRBE sin figurar en ningún fichero de morosidad, si has estado siempre al corriente de pago.
Ten esto en cuenta antes de acumular financiación
Si estás planificando solicitar una hipoteca a medio plazo, conviene ser especialmente cauteloso con acumular otra financiación (préstamos personales, financiación de coche) en los meses previos, ya que ese endeudamiento adicional queda reflejado en tu CIRBE y puede reducir el importe que el banco esté dispuesto a concederte para la hipoteca.
Simula tu capacidad de endeudamiento
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