Avant d'accorder un prêt, chaque banque évalue le risque que vous ne le remboursiez pas. Cette analyse, appelée scoring ou étude de risque, détermine non seulement si le financement vous est accordé, mais aussi à quelles conditions (taux d'intérêt, durée, montant maximal). Améliorer votre profil de crédit avant de faire une demande de prêt peut se traduire par de meilleures conditions.
Ce que les banques évaluent exactement
Bien que chaque établissement ait son propre modèle interne de scoring, les facteurs les plus courants analysés incluent :
- Stabilité des revenus : type de contrat, ancienneté dans l'emploi actuel, régularité des revenus.
- Niveau d'endettement actuel : quelle part de vos revenus sert déjà à rembourser d'autres dettes (prêt immobilier, prêts, cartes).
- Historique de paiement : si vous avez eu des impayés antérieurs enregistrés dans des fichiers de solvabilité.
- Relation avec l'établissement lui-même : ancienneté en tant que client, produits souscrits, mouvements habituels sur vos comptes.
Le ratio d'endettement : la règle des 30-35 %
Une règle générale appliquée par de nombreux établissements est que l'ensemble de vos mensualités de dette (prêt immobilier, prêts, financement de cartes) ne devrait pas dépasser 30 à 35 % de vos revenus nets mensuels. Dépasser ce seuil complique généralement l'approbation d'un nouveau financement, ou renchérit nettement les conditions proposées.
Comment vérifier et nettoyer votre historique de crédit
Si vous avez des doutes sur le fait de figurer dans un fichier d'incidents de paiement, vous pouvez consulter directement ces fichiers pour vérifier votre situation et, si vous y figurez indûment (une dette déjà réglée qui continue d'apparaître, par exemple), demander sa rectification. Être inscrit dans ces fichiers, même pour un petit montant, peut suffire à ce qu'une banque rejette une demande de financement.
Étapes pratiques pour améliorer votre profil avant de faire une demande
- Réglez ou réduisez les petites dettes en cours, en particulier celles qui peuvent figurer dans des fichiers d'incidents de paiement.
- Évitez de demander plusieurs prêts ou cartes dans une courte période : chaque demande peut générer une consultation qui, cumulée, transmet un signal de besoin urgent de liquidités.
- Domiciliez votre salaire et maintenez une relation stable avec l'établissement auprès duquel vous allez demander le prêt, car cela est généralement bien perçu.
- N'épuisez pas la limite de vos cartes de crédit dans les mois précédant la demande, car une utilisation très élevée du crédit disponible peut être interprétée comme un signal de tension financière.
Tout ne dépend pas de vous : la CIRBE compte aussi
Outre votre historique personnel, les banques consultent la Centrale d'information des risques de la Banque d'Espagne (CIRBE), qui recense votre endettement global auprès de tous les établissements financiers espagnols. Un niveau d'endettement total élevé, même à jour de paiement, peut limiter le montant qu'une nouvelle banque est disposée à vous prêter.
Comparez les conditions avant de signer
Une fois votre profil de crédit en bonne forme, notre calculateur de prêt personnel vous permet de comparer la mensualité et le TAEG réel de différentes offres avant de décider laquelle signer.