A hipoteca inversa é um produto financeiro pouco conhecido em comparação com a hipoteca tradicional, mas pode ser interessante para um perfil muito específico: pessoas mais velhas, proprietárias de uma casa, que procuram complementar o seu rendimento sem terem de a vender nem sair dela.
O que é uma hipoteca inversa
É um empréstimo com garantia hipotecária sobre a tua habitação própria, no qual, ao contrário de uma hipoteca convencional, não pagas prestações mensais: em vez disso, é o banco que te entrega um valor, seja num pagamento único, em rendas mensais periódicas, ou combinando ambas as fórmulas, enquanto continuas a ser proprietário e a residir na habitação.
Requisitos habituais para a contratar
- Ter uma idade mínima (habitualmente 65 anos, embora possa variar consoante a entidade ou se existir alguma situação de dependência reconhecida que reduza esse requisito).
- Ser proprietário da habitação oferecida como garantia, geralmente livre de encargos ou com um encargo reduzido.
- Que a habitação cumpra determinados requisitos de avaliação e localização exigidos pela entidade.
O que acontece à dívida e à habitação
A dívida (mais os juros acumulados) não é paga durante a vida do titular: vai-se acumulando e só é liquidada quando ocorre algum dos eventos previstos no contrato, habitualmente o falecimento do titular (ou do último titular sobrevivente, caso haja mais do que um). Nesse momento, os herdeiros têm a opção de:
- Pagar a dívida pendente (com fundos próprios ou através de um novo empréstimo) e ficar com a habitação em plena propriedade.
- Vender a habitação para liquidar a dívida, ficando com a diferença caso o valor de venda ultrapasse a dívida pendente.
- Não fazer nada, caso em que o banco pode executar a garantia para se ressarcir da dívida através do próprio imóvel.
A garantia de que a dívida não ultrapassa o valor da habitação
Um elemento de proteção importante deste produto em Espanha é que, em geral, a dívida que pode ser exigida aos herdeiros não pode ultrapassar o valor da habitação no momento da liquidação, mesmo que os juros acumulados ao longo dos anos tenham ultrapassado esse valor. Esta proteção, no entanto, deve ser sempre confirmada nas condições concretas de cada contrato.
Vantagens e desvantagens a considerar
- Vantagem principal: obter liquidez adicional na reforma sem necessidade de vender nem sair da habitação própria.
- Desvantagem principal: reduz (ou elimina por completo) a herança sob a forma de casa livre de encargos que os teus herdeiros receberiam, já que a dívida acumulada é descontada do valor do imóvel.
Não é a única alternativa para complementar a reforma
Antes de contratar uma hipoteca inversa, convém compará-la com outras alternativas para obter liquidez a partir da tua habitação (como uma venda com arrendamento posterior, ou simplesmente vender e mudar para uma habitação de menor valor), bem como com outras formas de complementar a tua pensão que não envolvam a habitação própria.
Estima primeiro a tua pensão de reforma
Antes de avaliar complementos como a hipoteca inversa, convém ter claro o ponto de partida. O nosso simulador de pensão de reforma dá-te uma estimativa indicativa da tua futura pensão pública espanhola.