Lors de la signature d'un prêt immobilier, il est fréquent que la banque propose (voire impose presque en pratique) plusieurs assurances supplémentaires, présentées comme faisant partie du package. Mais légalement, une seule d'entre elles est réellement obligatoire, et savoir la distinguer des autres peut vous faire économiser une somme non négligeable.
La seule assurance légalement obligatoire : l'assurance habitation (dommages)
La loi exige que tout logement hypothéqué dispose d'une assurance couvrant au minimum les dommages liés à l'incendie, car le logement sert de garantie au prêt et la banque doit s'assurer que cette valeur de garantie ne disparaît pas en cas de sinistre. C'est la seule assurance que la réglementation hypothécaire oblige expressément à souscrire.
Les assurances que la banque propose mais qui ne sont pas obligatoires par la loi
- Assurance-vie : couvre le décès (et parfois l'invalidité) du titulaire, garantissant que la dette restante est soldée par l'indemnisation si le titulaire décède pendant la durée du prêt.
- Assurance de protection des paiements : couvre les mensualités pendant une période déterminée en cas de chômage ou d'incapacité temporaire du titulaire.
- Autres assurances liées (cartes, assurances santé, etc.) que certaines banques incluent dans des « packages » pour améliorer les conditions proposées.
Aucune de ces assurances n'est obligatoire par la loi, même si la banque peut conditionner l'amélioration du taux d'intérêt (les produits dits « bonifiés ») à leur souscription.
Comment fonctionnent les prêts « bonifiés »
Il est courant que la banque propose une marge plus basse si vous souscrivez certains produits liés (assurances, domiciliation du salaire, cartes avec usage minimum). Il est essentiel de faire le calcul complet : comparer l'économie réelle d'intérêts que représente la bonification par rapport au coût annuel de ces produits liés, car dans certains cas le coût des assurances dépasse largement l'économie réalisée sur la mensualité du prêt.
Vous pouvez souscrire l'assurance habitation auprès de n'importe quel assureur
Même si la banque vous propose sa propre assurance habitation, vous avez le droit de la souscrire auprès de l'assureur de votre choix, à condition que la police respecte les garanties minimales exigées par la banque (liées à la valeur de reconstruction du bien). Comparer les prix entre différents assureurs pour cette garantie obligatoire peut représenter une économie considérable par rapport à accepter automatiquement l'option de la banque.
Vérifiez les petites lignes avant de lier des assurances
Avant d'accepter un package de produits bonifiés, il convient de calculer le coût total sur plusieurs années, et pas seulement l'économie apparente sur la mensualité de la première année, car certaines de ces assurances voient leur prime augmenter avec le temps ou avec l'âge de l'assuré, ce qui change l'équation de rentabilité au fil des années.
Simulez votre prêt avec et sans bonification
Notre calculateur de prêt immobilier vous permet de comparer la mensualité résultante avec différents taux d'intérêt, pour évaluer si la marge bonifiée compense réellement le coût des produits liés exigés.