En signar una hipoteca, és habitual que el banc ofereixi (o gairebé imposi a la pràctica) diverses assegurances addicionals, presentant-les com a part del paquet. Però legalment, només una d'elles és realment obligatòria, i distingir-la de la resta et pot estalviar diners de forma significativa.
L'única assegurança legalment obligatòria: l'assegurança de la llar (danys)
La llei exigeix que tot habitatge hipotecat compti amb una assegurança que cobreixi, com a mínim, els danys per incendi, ja que l'habitatge actua com a garantia del préstec i el banc necessita assegurar-se que aquest valor de garantia no desapareix davant d'un sinistre. Aquesta és l'única assegurança que la normativa hipotecària obliga a contractar de forma expressa.
Les assegurances que el banc ofereix però no són obligatòries per llei
- Assegurança de vida: cobreix la defunció (i de vegades la invalidesa) del titular, garantint que el deute pendent es cancel·la amb la indemnització en cas que el titular mori durant la vida del préstec.
- Assegurança de protecció de pagaments: cobreix les quotes durant un període determinat en cas d'atur o incapacitat temporal del titular.
- Altres assegurances vinculades (targetes, assegurances de salut, etc.) que alguns bancs inclouen com a part de "paquets" per millorar les condicions ofertes.
Cap d'aquestes és obligatòria per llei, tot i que el banc pot condicionar la millora del tipus d'interès (els anomenats productes "bonificats") a la seva contractació.
Com funcionen les hipoteques "bonificades"
És una pràctica estesa que el banc ofereixi un diferencial més baix si contractes determinats productes vinculats (assegurances, domiciliació de nòmina, targetes amb ús mínim). És fonamental fer el càlcul complet: comparar l'estalvi real en interessos que suposa la bonificació davant el cost anual d'aquests productes vinculats, ja que en alguns casos el cost de les assegurances supera amb escreix l'estalvi aconseguit en la quota hipotecària.
Pots contractar l'assegurança de la llar amb qualsevol asseguradora
Encara que el banc t'ofereixi la seva pròpia assegurança de la llar, tens dret a contractar-la amb l'asseguradora que prefereixis, sempre que la pòlissa compleixi les cobertures mínimes exigides pel banc (relacionades amb el valor de reconstrucció de l'immoble). Comparar preus entre diferents asseguradores per a aquesta cobertura obligatòria pot suposar un estalvi considerable davant d'acceptar automàticament l'opció del banc.
Revisa la lletra petita abans de vincular assegurances
Abans d'acceptar un paquet de productes bonificats, convé calcular el cost total al llarg de diversos anys, no només l'estalvi aparent en la quota del primer any, ja que algunes d'aquestes assegurances incrementen la seva prima amb el temps o amb l'edat de l'assegurat, canviant l'equació de rendibilitat amb el pas dels anys.
Simula la teva hipoteca amb bonificació i sense
La nostra calculadora d'hipoteca et permet comparar la quota resultant amb diferents tipus d'interès, per valorar si el diferencial bonificat realment compensa el cost dels productes vinculats exigits.