Lorsque vous souhaitez améliorer les conditions de votre prêt immobilier, il existe deux voies principales souvent confondues : l'avenant et le rachat de crédit par une autre banque. Les deux poursuivent un objectif similaire (améliorer votre situation hypothécaire), mais impliquent des processus et parfois des résultats différents.
Qu'est-ce qu'un avenant au prêt immobilier
L'avenant est la modification des conditions de votre prêt avec la même banque qui l'a déjà accordé, sans changer d'établissement. Grâce à un avenant, vous pouvez renégocier, entre autres aspects :
- Le taux d'intérêt (passer de variable à fixe, par exemple, ou améliorer la marge).
- La durée d'amortissement (l'allonger ou la réduire).
- Le système d'amortissement.
- Ajouter ou retirer des co-emprunteurs du prêt.
- Augmenter le capital restant dû (par exemple, pour financer des travaux).
La différence clé avec le rachat de crédit
Alors que l'avenant maintient le prêt avec la même banque (seules les conditions changent), le rachat de crédit par un autre établissement implique de transférer le prêt vers une banque différente, qui reprend la dette restante selon de nouvelles conditions négociées avec elle. Le choix entre les deux dépend en grande partie du fait que votre propre banque soit disposée ou non à égaler ou améliorer les conditions que vous pourriez obtenir ailleurs.
Quand a-t-il du sens de négocier d'abord un avenant
Avant d'entamer le processus, plus long, d'un rachat de crédit par une autre banque, il est généralement raisonnable de tenter d'abord un avenant avec votre établissement actuel, en présentant des offres de la concurrence comme argument de négociation. De nombreuses banques préfèrent améliorer les conditions d'un client existant plutôt que de le perdre au profit de la concurrence, ce qui vous donne une certaine marge de négociation sans avoir à changer d'établissement ni à assumer les démarches liées à un changement.
Les frais d'un avenant
La loi espagnole sur les contrats de crédit immobilier a également réglementé à la baisse les commissions que la banque peut facturer pour certains types d'avenants (notamment ceux liés au passage d'un taux variable à un taux fixe), bien que d'autres frais puissent exister (notaire, registre) selon l'ampleur concrète des changements négociés.
Quels documents préparer
Pour négocier solidement l'une ou l'autre de ces options, il convient de préparer les informations de votre prêt actuel (capital restant dû, durée restante, taux d'intérêt en vigueur), ainsi que, si possible, une offre de référence d'une autre banque, car disposer d'une alternative concrète sur la table améliore généralement de façon substantielle votre position de négociation face à votre propre banque.
Calculez l'économie potentielle avant de négocier
Avant de vous asseoir pour négocier, il est utile d'avoir les chiffres en tête. Notre calculateur de prêt immobilier vous permet de comparer votre mensualité et coût total actuels avec le scénario que vous espérez obtenir après l'avenant ou le rachat de crédit, pour savoir exactement jusqu'où il vaut la peine de négocier.