Si vous avez déjà demandé un prêt immobilier ou un crédit à la consommation en Espagne, vous avez sûrement remarqué deux pourcentages différents sur l'offre : le TIN et le TAE. Ils se ressemblent, ils ne se valent pas, et cet écart en dit long sur ce que le prêt va réellement vous coûter.
Le TIN, le prix brut de l'argent
Le TIN (Tipo de Interés Nominal) est le taux d'intérêt tout court : le pourcentage que la banque applique au capital restant dû pour calculer les intérêts de chaque échéance. Un prêt immobilier avec un TIN de 3 % veut dire que vos intérêts sont calculés à 3 %.
C'est en général le chiffre le plus visible dans les publicités, tout simplement parce que c'est le plus bas des deux. Pris seul, pourtant, il ne dit rien du coût réel de l'emprunt : ni les frais de dossier, ni les frais annexes, ni la fréquence des paiements n'y figurent.
Le TAE, ce que ça vous coûte vraiment
Le TAE (Tasa Anual Equivalente), lui, prend tout en compte. C'est un indicateur encadré par la loi qui regroupe le TIN, les frais (frais d'ouverture, frais de dossier, parfois frais de gestion) et la fréquence des versements, le tout ramené à un seul pourcentage annuel.
Justement parce qu'il est normalisé, c'est le TAE qui sert à comparer des offres de banques différentes. Deux prêts avec le même TIN peuvent afficher des TAE différents si l'un facture des frais d'ouverture et pas l'autre, ou si l'un prélève chaque mois et l'autre chaque trimestre.
La loi espagnole impose d'afficher le TAE de façon visible sur toute offre de prêt, justement pour empêcher les frais de se cacher derrière un TIN alléchant.
Un exemple chiffré
Prenons deux crédits personnels de 10 000 € sur 5 ans :
| Crédit A | Crédit B | |
|---|---|---|
| TIN | 6,00 % | 6,50 % |
| Frais d'ouverture | 2 % (200 €) | 0 % |
| TAE approximatif | 6,9 % | 6,5 % |
Le Crédit A paraît moins cher puisque son TIN est plus bas. Mais une fois les frais d'ouverture ajoutés, son TAE dépasse celui du Crédit B. En se fiant uniquement au TIN, on choisirait l'offre qui coûte en réalité le plus.
Pourquoi le TIN seul ne suffit pas
Les banques savent que le TIN attire l'œil, alors il n'est pas rare de voir un TIN bas compensé par des frais plus élevés ailleurs. On le retrouve surtout dans :
- Les prêts immobiliers avec frais d'ouverture, ou dont le TIN attractif est conditionné à la souscription de produits annexes (assurance, carte, domiciliation du salaire).
- Les crédits personnels avec frais d'ouverture ou de dossier, qui n'apparaissent jamais dans le TIN.
- Le crédit à la consommation (électroménager, voiture), où le TIN peut être très bas, voire à 0 %, alors que le TAE révèle les frais qui compensent.
Alors, quand vous comparez plusieurs offres, la bonne question n'est pas « quel est le TIN le plus bas ? » mais « quel est le TAE le plus bas ? ».
Quand le TIN garde son importance
Ça ne veut pas dire que le TIN ne sert à rien. Si vous comptez rembourser par anticipation, les frais d'ouverture déjà payés ne reviennent pas, donc le TIN pèse relativement plus dans le coût réel plus vous remboursez tôt. Et sur les prêts sans frais, TIN et TAE se rejoignent presque, donc l'écart devient anecdotique.
Pour une comparaison rapide entre offres, le TAE reste le chiffre qui résume le mieux le coût total. Le TIN, lui, sert surtout à comprendre comment vos mensualités sont calculées — pas à décider quelle offre est la plus avantageuse.
Comment s'en servir pour comparer des prêts ou des hypothèques
Avant de signer quoi que ce soit, demandez la fiche européenne d'information normalisée (FEIN) pour un prêt immobilier : la loi impose d'y faire figurer le TAE clairement. Et en comparant plusieurs offres, notez dans un tableau le TIN, les frais et le TAE de chacune — c'est la dernière colonne qui tranche.
Pour voir comment votre mensualité et le coût total évoluent selon le taux et la durée, essayez le calculateur de prêt immobilier ou le comparateur d'hypothèques : entrez différents scénarios de TIN et de frais et observez l'effet réel sur votre budget.