Si mai has demanat una hipoteca o un préstec, hauràs vist dos percentatges diferents a l'oferta: el TIN i la TAE. Solen ser xifres semblants però no iguals, i aquesta diferència no és cap detall menor: és la que et diu quant et costa realment el diner que demanes prestat.
Què és el TIN
El TIN (Tipus d'Interès Nominal) és el preu del diner, sense res més. És el percentatge que el banc aplica sobre el capital pendent per calcular els interessos de cada quota. Si la teva hipoteca té un TIN del 3%, és amb aquest tipus que es calculen els interessos que pagues.
El TIN sol ser el número que apareix més gran a la publicitat, perquè normalment és el més baix dels dos. Però per si sol no et diu el cost total de l'operació: no inclou comissions, ni despeses associades, ni té en compte amb quina freqüència es cobren les quotes.
Què és la TAE
La TAE (Taxa Anual Equivalent) sí que recull aquest cost complet. És un indicador estandarditzat per llei que inclou el TIN més les comissions (d'obertura, d'estudi, en alguns casos de manteniment) i la periodicitat dels pagaments, tot plegat expressat com un únic percentatge anual.
Precisament perquè està estandarditzada, la TAE és la xifra pensada per comparar ofertes de bancs diferents entre elles. Dos préstecs amb el mateix TIN poden tenir TAE diferents si un cobra comissió d'obertura i l'altre no, o si un té quotes mensuals i l'altre trimestrals.
La llei obliga que tota oferta de préstec o hipoteca mostri la TAE de forma visible, precisament per evitar que les comissions quedin amagades darrere d'un TIN atractiu.
Un exemple amb números
Imagina dos préstecs personals de 10.000€ a 5 anys:
| Préstec A | Préstec B | |
|---|---|---|
| TIN | 6,00% | 6,50% |
| Comissió d'obertura | 2% (200€) | 0% |
| TAE aproximada | 6,9% | 6,5% |
El Préstec A sembla més barat perquè el seu TIN és menor, però en sumar la comissió d'obertura, la seva TAE acaba sent més alta que la del Préstec B. Si només miressis el TIN, triaries l'opció que en realitat et costa més.
Per què no n'hi ha prou amb mirar el TIN
Els bancs saben que el TIN és el número més vistós, així que és habitual trobar ofertes amb un TIN baix que es compensen amb comissions més altes o despeses addicionals. Això passa sobretot en:
- Hipoteques amb comissió d'obertura o vinculacions obligatòries (assegurances, targetes, domiciliar la nòmina) que redueixen el TIN a canvi de contractar productes extra.
- Préstecs personals amb comissió d'obertura o d'estudi, que al TIN no hi apareixen enlloc.
- Finançament al consum (electrodomèstics, cotxes) on el TIN pot ser molt baix o fins i tot 0%, però la TAE revela comissions que ho compensen.
Per això, quan comparis diverses ofertes, la pregunta correcta no és "quin té el TIN més baix?" sinó "quin té la TAE més baixa?".
Quan el TIN també importa
Això no vol dir que el TIN sigui irrellevant. Si penses cancel·lar el préstec anticipadament, per exemple, les comissions d'obertura ja pagades no es recuperen, així que el pes relatiu del TIN en el cost real augmenta com més aviat amortitzis. I en préstecs sense comissions, TIN i TAE solen quedar molt a prop l'un de l'altre, així que la diferència deixa de ser rellevant.
En general, per a una comparació ràpida entre ofertes, la TAE és el número que resumeix millor el cost total. El TIN et serveix per entendre com es calculen les teves quotes mes a mes, no per decidir quina és l'oferta més barata.
Com fer-lo servir a l'hora de comparar hipoteques o préstecs
Abans de signar cap operació, demana sempre la Fitxa Europea d'Informació Normalitzada (FEIN) en el cas d'hipoteques, on per llei ha de figurar la TAE de forma clara. I en comparar diverses ofertes, apunta en una taula el TIN, les comissions i la TAE de cadascuna: el número que decideix és l'últim.
Si vols veure com canvia la teva quota mensual i el cost total segons el tipus d'interès i el termini, ho pots provar a la calculadora d'hipoteca o al comparador d'hipoteques, on pots introduir diferents escenaris de TIN i comissions i veure l'efecte real en la teva butxaca.