Quand j'achèterai ma première maison, ce ne sera pas celle où je veux passer le reste de ma vie. Et je l'ai accepté avant même de commencer à chercher.
L'idée derrière le plan
Mon plan est de vivre quelques années dans un logement abordable qui me permette de quitter le nid, avec un apport initial plus faible parce que, soyons réalistes, la première fois vous n'aurez pas la plus grosse somme d'argent que vous aurez jamais. C'est le plus petit apport que je pourrai jamais réunir, donc il est logique que ce soit aussi le logement le plus abordable que j'achèterai.
À partir de là, au fil des années suivantes, vous remboursez le crédit. Et une fois qu'il est remboursé — ou même bien avant, si vous décidez de vendre en chemin — vous détenez comme patrimoine la valeur totale du logement, qui a généralement aussi augmenté, car les logements n'ont pas seulement tendance à ne pas perdre de valeur, ils tendent à s'apprécier avec le temps.
L'effet d'améliorer le logement pendant qu'on y vit
Si en plus vous emménagez dans un logement qui a besoin de travaux — quelque chose de moins attrayant ou avec des rénovations en attente —, et que pendant ces années vous investissez pour le remettre en état, au moment de le vendre vous pouvez en tirer un prix encore plus élevé. Ce n'est pas seulement l'appréciation du marché : c'est l'appréciation du marché plus ce que vous avez vous-même investi dans le logement.
Un exemple chiffré pour bien visualiser : si j'achète une maison à 150 000 € avec un apport de 20 % (30 000 €) et un crédit sur 25 ans, chaque mensualité que je paie réduit la dette et augmente ma part de la valeur de la maison. Si dans 8 ou 10 ans je décide de vendre, j'aurai non seulement remboursé une part importante du crédit, mais la maison vaudra probablement plus que ces 150 000 € initiaux. Entre le capital remboursé et l'appréciation, le capital disponible pour mon prochain apport serait bien plus important que les 30 000 € mis au départ.
Pourquoi cela vous positionne mieux pour la deuxième maison
Au moment de vendre, vous avez un avantage que vous n'aviez pas la première fois : un capital bien plus important que celui que vous aviez à l'achat. L'apport de votre deuxième logement ne dépend plus seulement de ce que vous avez pu épargner mois après mois, mais de tout ce qui s'est accumulé dans le premier — la part de crédit déjà remboursée, plus l'appréciation, plus les améliorations que vous y avez apportées. Cela vous donne accès à un logement meilleur que celui que vous auriez pu vous offrir en achetant directement dès le départ.
Pourquoi je n'attends pas la maison parfaite
Je sais que certains préfèrent attendre d'avoir assez d'argent pour acheter directement le logement qu'ils veulent vraiment, sans étapes intermédiaires. Je comprends, mais pour moi cela signifie attendre des années de plus juste en épargnant, sans que cet argent ne génère de patrimoine immobilier entre-temps. Je préfère entrer plus tôt, même dans un logement qui n'est pas idéal, et laisser le temps, le crédit et l'appréciation jouer en ma faveur dès maintenant.
Ce qui est clair pour moi
Je ne cherche pas la maison parfaite du premier coup. Je cherche le logement qui me permette de quitter la maison de mes parents avec un apport raisonnable, de commencer à construire un vrai patrimoine au lieu de payer un loyer, et de laisser la porte ouverte à ce que, dans quelques années, ce premier logement devienne l'apport de la maison que je veux vraiment.