Quando comprerò la mia prima casa, non sarà quella in cui voglio passare il resto della vita. E l'ho già accettato prima ancora di iniziare a cercare.
L'idea dietro il piano
Il mio piano è vivere per qualche anno in una casa economica che mi permetta di andare a vivere da solo, con un investimento iniziale minore perché, siamo realisti, la prima volta non avrai la somma più grande di denaro che avrai mai. È l'acconto più piccolo che riuscirò mai a mettere insieme, quindi ha senso che sia anche la casa più economica che comprerò.
Da lì in poi, negli anni successivi paghi il mutuo. E quando finisci di pagarlo — o anche molto prima, se decidi di vendere lungo il percorso — hai come patrimonio il valore completo della casa, che di solito è anche salito, perché le case non solo tendono a non svalutarsi, ma tendono a rivalutarsi nel tempo.
L'effetto di migliorare la casa mentre ci vivi
Se in più vai a vivere in una casa che ha bisogno di qualche miglioria — qualcosa di esteticamente meno bello o con ristrutturazioni in sospeso —, e durante quegli anni investi per sistemarla, quando arriva il momento di venderla puoi ottenere un prezzo ancora più alto. Non è solo la rivalutazione del mercato: è la rivalutazione del mercato più quello che tu stesso ci hai messo dentro.
Un esempio numerico per vederlo chiaramente: se compro una casa da 150.000 € con un acconto del 20% (30.000 €) e un mutuo a 25 anni, ogni rata che pago riduce il debito e aumenta la mia quota del valore della casa. Se tra 8 o 10 anni decido di vendere, non solo avrò ammortizzato una parte importante del mutuo, ma è probabile che la casa valga più di quei 150.000 € iniziali. Tra l'ammortizzato e la rivalutazione, il capitale disponibile per il prossimo acconto sarebbe molto più grande dei 30.000 € messi all'inizio.
Perché questo ti lascia meglio posizionato per la seconda casa
Quando arriva il momento di vendere, hai un vantaggio che non avevi la prima volta: un capitale molto più grande di quello che avevi all'acquisto. L'acconto della tua seconda casa non dipende più solo da quanto sei riuscito a risparmiare mese dopo mese, ma da tutto ciò che si è accumulato nella prima — la quota di mutuo già pagata, più la rivalutazione, più le migliorie che hai fatto. Questo ti dà accesso a una casa migliore di quella che avresti potuto permetterti comprando direttamente alla prima.
Perché non aspetto la casa perfetta
So che c'è chi preferisce aspettare di avere abbastanza soldi per comprare direttamente la casa che vuole davvero, senza passaggi intermedi. Lo capisco, ma per me questo significa aspettare anni in più solo risparmiando, senza che quel denaro generi alcun patrimonio immobiliare nel frattempo. Preferisco entrare prima, anche in una casa che non è quella ideale, e lasciare che il tempo, il mutuo e la rivalutazione lavorino a mio favore fin da subito.
Quello che ho chiaro
Non cerco la casa perfetta al primo colpo. Cerco la casa che mi permetta di uscire da casa dei miei genitori con un acconto ragionevole, iniziare a costruire patrimonio reale invece di pagare un affitto, e lasciare la porta aperta a che, tra qualche anno, quella prima casa diventi l'acconto della casa che voglio davvero.