Le prêt immobilier multidevise fut un produit qui a gagné une certaine popularité en Espagne dans les années précédant la crise financière, principalement pour ses taux d'intérêt apparemment plus attractifs, avant que de nombreux emprunteurs découvrent un risque qu'ils n'avaient pas correctement compris au moment de la signature.
Qu'est-ce qu'un prêt immobilier multidevise
C'est un prêt hypothécaire libellé dans une devise autre que l'euro (généralement le yen japonais ou le franc suisse, des devises qui offraient historiquement des taux de référence plus bas que l'Euribor), avec la possibilité de changer de devise au cours de la vie du prêt.
Le risque que beaucoup n'ont pas compris : la dette en devise, pas en euros
La particularité clé de ce produit est que la mensualité, mais surtout le capital restant dû, sont libellés dans la devise choisie, et non en euros. Cela signifie que si cette devise s'apprécie face à l'euro, le capital restant dû en euros peut augmenter, même après avoir payé régulièrement des mensualités pendant des années, un effet qui a surpris beaucoup d'emprunteurs n'ayant pas compris ce mécanisme au moment de la signature.
Pourquoi cela a généré une vague de litiges
De façon similaire à ce qui s'est passé avec les clauses planchers, de nombreuses personnes touchées par des prêts multidevises ont engagé des recours judiciaires en invoquant un manque de transparence et d'information adéquate sur le risque réel qu'elles assumaient, obtenant dans de nombreux cas des jugements favorables déclarant la nullité de la clause multidevise pour ce motif, permettant de recalculer le prêt comme s'il avait été en euros depuis le départ.
Pourquoi le taux d'intérêt plus bas ne compensait pas le risque assumé
L'attrait principal de ce produit (un taux d'intérêt de référence plus bas que l'Euribor) s'est révélé insignifiant face au risque que le capital restant dû en euros augmente considérablement sous l'effet du taux de change, un risque qui dans de nombreux cas a largement dépassé toute économie obtenue grâce au taux nominal plus bas.
Ce produit est aujourd'hui pratiquement résiduel
Après les litiges et la prise de conscience croissante de ces risques, la commercialisation de prêts multidevises s'est considérablement réduite en Espagne, et la réglementation de protection des consommateurs a établi des exigences d'information bien plus strictes pour ce type de produits s'ils sont proposés.
Si tu as un prêt multidevise, vérifie ta situation
Si tu as souscrit ce type de produit dans le passé et que tu ne l'as pas contesté, il convient de consulter un avocat spécialisé en droit bancaire pour évaluer ton cas concret à la lumière de la jurisprudence existante.
Compare avec un prêt classique en euros
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