La hipoteca multidivisa va ser un producte que va guanyar certa popularitat a Espanya en anys anteriors a la crisi financera, principalment pels seus tipus d'interès aparentment més atractius, abans que molts afectats descobrissin un risc que no havien entès correctament en signar.
Què és una hipoteca multidivisa
És un préstec hipotecari denominat en una divisa diferent de l'euro (habitualment iens japonesos o francs suïssos, divises que històricament oferien tipus d'interès de referència més baixos que l'EurÃbor), amb la possibilitat de canviar entre diferents divises al llarg de la vida del préstec.
El risc que molts no van entendre: el deute en divisa, no en euros
La particularitat clau d'aquest producte és que tant la quota mensual com, sobretot, el capital pendent estan denominats en la divisa escollida, no en euros. Això significa que si aquesta divisa s'aprecia davant l'euro, el capital pendent en euros pot augmentar, fins i tot després d'haver pagat quotes regularment durant anys, un efecte que va sorprendre molts titulars que no havien comprès aquesta mecà nica en el moment de la signatura.
Per què va generar una onada de litigis
De manera similar al que va passar amb les clà usules sòl, nombrosos afectats per hipoteques multidivisa van reclamar judicialment al·legant manca de transparència i informació adequada sobre el risc real que estaven assumint, obtenint en molts casos sentències favorables que van declarar la nul·litat de la clà usula multidivisa per aquest motiu, permetent recalcular la hipoteca com si hagués estat en euros des de l'inici.
Per què el tipus d'interès més baix no compensava el risc assumit
L'atractiu principal d'aquest producte (un tipus d'interès de referència més baix que l'EurÃbor) resultava insignificant davant el risc que el capital pendent en euros augmentés considerablement per l'efecte del tipus de canvi, un risc que en molts casos va superar à mpliament qualsevol estalvi obtingut pel menor tipus d'interès nominal.
Aquest producte és avui prà cticament residual
Després dels litigis i la creixent consciència sobre aquests riscos, la comercialització d'hipoteques multidivisa s'ha reduït drà sticament a Espanya, i la normativa de protecció al consumidor ha establert requisits d'informació molt més exigents per a aquest tipus de productes si s'ofereixen.
Si tens una hipoteca multidivisa, revisa la teva situació
Si vas contractar aquest tipus de producte en el passat i no l'has reclamat, convé consultar amb un advocat especialitzat en dret bancari per valorar el teu cas concret a la llum de la jurisprudència existent.
Compara amb una hipoteca convencional en euros
La nostra calculadora d'hipoteca et permet simular la teva quota i cost total amb una hipoteca convencional en euros, sense el risc canviari addicional de les hipoteques multidivisa.