A més de les implicacions personals i patrimonials generals d'un divorci, la hipoteca conjunta sobre l'habitatge familiar planteja decisions especÃfiques que convé entendre bé, perquè l'acord entre els cònjuges no sempre resol automà ticament la relació d'ambdós amb el banc.
L'acord entre cònjuges no vincula automà ticament el banc
Un aspecte que sorprèn moltes parelles en procés de divorci: encara que en el conveni regulador s'acordi que un dels cònjuges assumeix la totalitat de la hipoteca, aquest acord no allibera automà ticament l'altre cònjuge de la seva responsabilitat davant el banc, tret que el mateix banc accepti expressament una novació que l'exclogui com a deutor. Mentre aquesta novació no es formalitzi amb el banc, ambdós continuen responent solidà riament del deute davant l'entitat, amb independència del que s'hagi pactat entre ells.
Les opcions principals davant una hipoteca conjunta
- Vendre l'habitatge: cancel·lar la hipoteca amb l'import de la venda i repartir el romanent (o el deute pendent, si l'habitatge val menys que el pendent) segons el que s'hagi acordat.
- Adjudicar l'habitatge a un dels cònjuges, que es queda amb la propietat i, mitjançant una novació, passa a ser l'únic titular de la hipoteca davant el banc, mentre compensa econòmicament l'altre cònjuge per la seva part del valor de l'habitatge.
- Mantenir la cotitularitat, ambdós continuen sent propietaris i responsables de la hipoteca (una opció menys habitual i generalment transitòria, tret d'acords especÃfics com l'ús temporal per part d'un d'ells amb els fills).
Per què el banc pot rebutjar la novació
Per eliminar un cònjuge com a titular de la hipoteca, el banc ha d'avaluar si el cònjuge que es queda com a únic titular té, per si sol, capacitat de pagament suficient segons els criteris de solvència habituals de l'entitat. Si el banc considera que no la té, pot negar-se a formalitzar la novació, deixant ambdós excònjuges com a responsables solidaris davant l'entitat, amb independència del que s'hagi pactat en el divorci.
L'impost de plusvà lua municipal i altres despeses de l'operació
Adjudicar l'habitatge a un dels cònjuges mitjançant extinció de condomini (en lloc d'una compravenda convencional) sol tenir un tractament fiscal més favorable en determinats impostos, tot i que convé revisar la situació concreta amb un assessor, ja que la fiscalitat d'aquestes operacions té les seves pròpies particularitats.
La importà ncia de formalitzar-ho tot correctament
Donada la complexitat i les conseqüències a llarg termini d'aquestes decisions, convé comptar amb assessorament legal especÃfic durant el procés de divorci per assegurar que la situació de la hipoteca queda correctament resolta, evitant responsabilitats futures no desitjades davant el banc.
Simula diferents escenaris de finançament individual
La nostra calculadora d'hipoteca et permet comprovar si la quota resultant seria assumible de forma individual, una dada rellevant abans de plantejar al banc una novació que elimini un dels cònjuges.