La durata di un mutuo è una delle decisioni che ha il maggior impatto sia sulla tua rata mensile che sui costi totali che pagherai alla fine, eppure molti acquirenti prendono questa decisione quasi automaticamente, accettando la durata massima offerta senza confrontare alternative.
La relazione tra durata, rata e costo totale
Più lunga è la durata, più bassa è la rata mensile, ma più alto è il numero totale di rate e quindi più alti sono gli interessi totali pagati su tutta la durata del prestito. Per una durata più breve, la rata mensile è più alta, ma il costo totale degli interessi si riduce considerevolmente, amortizzando il capitale più velocemente.
Un esempio di confronto semplificato
Per un importo di prestito di 150.000 € a un tasso di interesse fisso del 3%:
| Durata | Rata mensile approssimativa | Costo totale approssimativo degli interessi |
|---|---|---|
| 15 anni | Più alta | Il più basso dei tre |
| 20 anni | Intermedia | Intermedia |
| 30 anni | La più bassa | La più alta dei tre |
La differenza nel costo totale degli interessi tra una durata di 15 anni e una di 30 anni, per lo stesso capitale e tasso di interesse, può essere molto considerevole, spesso aggiungendo decine di migliaia di euro in più semplicemente allungando la durata.
Perché molti scelgono la durata più lunga possibile
Il motivo consueto per scegliere la durata massima disponibile è massimizzare la capacità di acquisto riducendo la rata mensile, il che facilita anche il superamento del rapporto di indebitamento massimo richiesto dalla banca (solitamente intorno al 30-35% del reddito netto). Una durata più lunga consente di accedere a una proprietà di valore superiore con la stessa rata mensile sostenibile.
Una strategia intermedia: durata lunga con ammortamenti anticipati
Un'alternativa comune è firmare a una durata più lunga (per avere più margine di sicurezza sulla rata mensile obbligatoria) e, quando la situazione finanziaria lo permette, effettuare ammortamenti anticipati occasionali per ridurre la durata effettiva reale e il costo totale degli interessi, senza impegnarsi in anticipo a una rata obbligatoria più alta.
Quali fattori dovrebbero influenzare la tua decisione
- La tua attuale stabilità reddituale e quella prevista a lungo termine.
- La tua età, poiché molte banche limitano la durata massima affinché il prestito termini prima di una determinata età del mutuatario.
- La tua priorità tra flessibilità mensile (durata più lunga) o costo totale inferiore (durata più breve).
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