Die Laufzeit einer Hypothek ist eine der Entscheidungen, die sich am stärksten sowohl auf Ihre monatliche Rate als auch auf die Gesamtkosten auswirken, die Sie letztendlich zahlen werden, und dennoch treffen viele Käufer diese Entscheidung fast automatisch, indem sie die angebotene maximale Laufzeit akzeptieren, ohne Alternativen zu vergleichen.
Die Beziehung zwischen Laufzeit, Rate und Gesamtkosten
Je länger die Laufzeit, desto niedriger ist die monatliche Rate, aber desto höher ist die Gesamtzahl der Raten und daher desto höher sind die über die gesamte Kreditlaufzeit gezahlten Gesamtzinsen. Bei kürzerer Laufzeit ist die monatliche Rate höher, aber die Gesamtzinskosten werden erheblich reduziert, indem das Kapital schneller getilgt wird.
Ein vereinfachtes Vergleichsbeispiel
Für einen Kreditbetrag von 150.000 € bei einem festen Zinssatz von 3%:
| Laufzeit | Ungefähre monatliche Rate | Ungefähre Gesamtzinskosten |
|---|---|---|
| 15 Jahre | Höher | Niedrigste der drei |
| 20 Jahre | Mittel | Mittlere |
| 30 Jahre | Niedrigste | Höchste der drei |
Der Unterschied in der Gesamtzinslast zwischen einer 15-Jahres-Laufzeit und einer 30-Jahres-Laufzeit für denselben Kreditbetrag und Zinssatz kann sehr erheblich sein, oft viele zehntausend Euro zusätzlich, einfach weil die Laufzeit verlängert wird.
Warum viele die längstmögliche Laufzeit wählen
Der übliche Grund für die Wahl der maximalen verfügbaren Laufzeit ist die Maximierung der Kaufkraft durch Reduzierung der monatlichen Rate, was auch die Einhaltung des maximal zulässigen Verschuldungsgrads erleichtert, den die Bank verlangt (normalerweise etwa 30-35% des Nettoeinkommens). Eine längere Laufzeit ermöglicht den Kauf einer teureren Immobilie mit derselben monatlich tragbaren Rate.
Eine mittlere Strategie: Lange Laufzeit mit vorzeitigen Tilgungen
Eine übliche Alternative ist die Unterzeichnung mit einer längeren Laufzeit (um mehr Spielraum für die erforderliche monatliche Rate zu haben) und, wenn die finanzielle Situation es erlaubt, gelegentliche vorzeitige Tilgungen durchzuführen, um die effektive Laufzeit zu verkürzen und die Gesamtzinskosten zu senken, ohne sich vorher zu einer höheren erforderlichen monatlichen Rate zu verpflichten.
Welche Faktoren sollten Ihre Entscheidung beeinflussen
- Ihre aktuelle Einkommensstabilität und erwartete Stabilität langfristig.
- Ihr Alter, da viele Banken die maximale Laufzeit begrenzen, damit das Darlehen vor einem bestimmten Alter des Kreditnehmers endet.
- Ihre Priorität zwischen monatlicher Flexibilität (längere Laufzeit) oder niedrigere Gesamtkosten (kürzere Laufzeit).
Vergleichen Sie verschiedene Laufzeiten mit Ihren eigenen Zahlen
Unser Hypothekenrechner ermöglicht es Ihnen, die Rate und die Gesamtkosten mit verschiedenen Laufzeiten zu simulieren, um direkt zu vergleichen, wie sich Ihre Situation je nach gewählter Dauer ändert.