El termini d'una hipoteca és una de les decisions que més impacte té tant en la teva quota mensual com en el cost total que acabaràs pagant, i tanmateix molts compradors ho decideixen gairebé de forma automàtica, acceptant el termini màxim ofert sense comparar alternatives.
La relació entre termini, quota i cost total
A més termini, menor és la quota mensual, però major és el nombre total de quotes i, per tant, major el total d'interessos pagats al llarg de tota la vida del préstec. A menor termini, la quota mensual és més alta, però el cost total en interessos es redueix considerablement, en amortitzar el capital més ràpid.
Un exemple comparatiu simplificat
Per a un préstec de 150.000 € a un tipus d'interès fix del 3%:
| Termini | Quota mensual aproximada | Cost total en interessos aproximat |
|---|---|---|
| 15 anys | Més alta | El més baix dels tres |
| 20 anys | Intermèdia | Intermedi |
| 30 anys | La més baixa | El més alt dels tres |
La diferència en cost total d'interessos entre un termini de 15 anys i un de 30 anys, per al mateix capital i tipus d'interès, pot ser molt considerable, sovint sumant desenes de milers d'euros addicionals pel simple fet d'allargar el termini.
Per què molts trien el termini més llarg possible
La raó habitual per triar el termini màxim disponible és maximitzar la capacitat de compra reduint la quota mensual, la qual cosa a més facilita superar el ràtio d'endeutament màxim que exigeix el banc (normalment al voltant del 30-35% dels ingressos nets). Un termini més llarg permet accedir a un habitatge de més valor amb la mateixa quota mensual assumible.
Una estratègia intermèdia: termini llarg amb amortitzacions anticipades
Una alternativa habitual és signar a un termini més llarg (per tenir més marge de seguretat en la quota mensual obligatòria) i, sempre que la situació financera ho permeti, fer amortitzacions anticipades puntuals per reduir el termini real efectiu i el cost total d'interessos, sense comprometre't d'antuvi a una quota obligatòria més alta.
Quins factors haurien d'influir en la teva decisió
- La teva estabilitat d'ingressos actual i esperada a llarg termini.
- La teva edat, ja que molts bancs limiten el termini màxim perquè el préstec finalitzi abans d'una determinada edat del titular.
- La teva prioritat entre flexibilitat mensual (termini llarg) o menor cost total (termini curt).
Compara diferents terminis amb els teus propis números
La nostra calculadora d'hipoteca et permet simular la quota i el cost total amb diferents terminis, per comparar directament com canvia la teva situació segons la durada escollida.