O prazo de uma hipoteca é uma das decisões que tem maior impacto tanto em sua parcela mensal quanto no custo total que você acabará pagando, e no entanto muitos compradores tomam essa decisão quase automaticamente, aceitando o prazo máximo oferecido sem comparar alternativas.
A relação entre prazo, parcela e custo total
Quanto maior o prazo, menor é a parcela mensal, mas maior é o número total de parcelas e, portanto, maior é o total de juros pagos ao longo de toda a vida do empréstimo. Quanto menor o prazo, a parcela mensal é mais alta, mas o custo total de juros é reduzido consideravelmente, amortizando o capital mais rapidamente.
Um exemplo comparativo simplificado
Para um empréstimo de 150.000 € a uma taxa de juros fixa de 3%:
| Prazo | Parcela mensal aproximada | Custo total aproximado de juros |
|---|---|---|
| 15 anos | Mais alta | O mais baixo dos três |
| 20 anos | Intermediária | Intermediário |
| 30 anos | A mais baixa | O mais alto dos três |
A diferença no custo total de juros entre um prazo de 15 anos e um de 30 anos, para o mesmo capital e taxa de juros, pode ser muito considerável, muitas vezes somando dezenas de milhares de euros adicionais simplesmente por alongar o prazo.
Por que muitos escolhem o prazo mais longo possível
O motivo usual para escolher o prazo máximo disponível é maximizar a capacidade de compra reduzindo a parcela mensal, o que também facilita superar o índice de endividamento máximo que o banco exige (normalmente cerca de 30-35% da renda líquida). Um prazo mais longo permite acessar uma propriedade de maior valor com a mesma parcela mensal sustentável.
Uma estratégia intermediária: prazo longo com amortizações antecipadas
Uma alternativa comum é assinar com um prazo mais longo (para ter mais margem de segurança na parcela mensal obrigatória) e, sempre que a situação financeira permitir, realizar amortizações antecipadas ocasionais para reduzir o prazo efetivo real e o custo total de juros, sem se comprometer antecipadamente a uma parcela obrigatória mais alta.
Quais fatores devem influenciar sua decisão
- Sua estabilidade de renda atual e esperada a longo prazo.
- Sua idade, pois muitos bancos limitam o prazo máximo para que o empréstimo termine antes de uma determinada idade do mutuário.
- Sua prioridade entre flexibilidade mensal (prazo longo) ou menor custo total (prazo curto).
Compare diferentes prazos com seus próprios números
Nossa calculadora de hipoteca permite que você simule a parcela e o custo total com diferentes prazos, para comparar diretamente como sua situação muda de acordo com a duração escolhida.