Bevor du ans Investieren, Schuldentilgen oder andere größere Finanzentscheidungen denkst, gibt es einen vorherigen Schritt, den fast alle Experten für persönliche Finanzen einhellig priorisieren: einen Notgroschen zu haben. Es ist wahrscheinlich die am wenigsten glamouröse, aber wichtigste Grundlage jeder persönlichen Finanzplanung.
Was ein Notgroschen ist und wozu er dient
Ein Notgroschen ist eine Geldsumme, die ausschließlich für Unvorhergesehenes reserviert ist, das sofortige Liquidität erfordert: der Verlust eines Arbeitsplatzes, ein größerer Schaden, eine nicht gedeckte medizinische Ausgabe, eine dringende Wohnungsreparatur. Seine Funktion ist nicht, Rendite zu erwirtschaften, sondern zu verhindern, dass ein unerwartetes Ereignis dich zwingt, dich zu ungünstigen Konditionen zu verschulden (Revolving-Kreditkarten, Schnellkredite mit hohem effektivem Jahreszins) oder einen Vermögenswert im ungünstigen Moment zu verkaufen.
Wie viel du gespart haben solltest
Die gängigste Referenz unter Finanzplanern ist, 3 bis 6 Monate an Fixkosten zu decken, nicht an Einkommen. Der Unterschied ist wichtig: Entscheidend ist, wie viel du zum Leben brauchst, nicht wie viel du verdienst. Innerhalb dieser Spanne rechtfertigen einige Faktoren, sich eher den 6 Monaten anzunähern (oder sie sogar zu überschreiten):
- Unregelmäßiges Einkommen oder Selbstständigkeit mit schwankenden Einnahmen.
- Alleinige Ernährerin oder alleiniger Ernährer des Haushalts sein.
- Arbeit in einer Branche mit hoher Fluktuation oder Arbeitsplatzunsicherheit.
- Fehlen anderer Rückhaltequellen (Familie, andere leicht liquidierbare Vermögenswerte).
Ist dein Einkommen sehr stabil (Beamtentum, gefestigter unbefristeter Vertrag in einer stabilen Branche) und hast du andere Sicherheitsnetze, kann es vertretbar sein, sich dem unteren Ende der Spanne zu nähern.
Wie du deine monatlichen Fixkosten berechnest
Der erste praktische Schritt ist, deine unverzichtbaren monatlichen Ausgaben zu addieren: Wohnen (Miete oder Hypothek), Nebenkosten, Ernährung, Versicherungen, Transport und Schulden mit Pflichtzahlungen. Beziehe keine frei wählbaren Ausgaben (Freizeit, verzichtbare Abonnements) in diese Rechnung ein, denn das Ziel des Notgroschens ist, das Wesentliche zu decken, nicht deinen vollständigen Lebensstandard unbegrenzt aufrechtzuerhalten.
Wo du den Notgroschen aufbewahren solltest
Das wichtigste Kriterium bei der Wahl, wo du dieses Geld aufbewahrst, ist nicht die Rendite, sondern die sofortige Verfügbarkeit ohne Strafgebühr. Das schließt per Definition Produkte mit Bindungsfrist, Strafgebühren für vorzeitige Rückgabe oder solche aus, deren Wert genau dann fallen könnte, wenn du das Geld brauchst. Die passendsten Optionen sind meist verzinste Konten oder sehr kurzfristige Einlagen ohne Bindungsfrist, auch wenn ihre Rendite im Vergleich zu anderen Anlagealternativen bescheiden ist.
Warum es sich nicht lohnt, den Notgroschen in Aktien zu investieren
Es ist verlockend zu denken, dass du, wenn dieses Geld ohnehin lange "brachliegt", es investieren könntest, um mehr Rendite zu erzielen. Das Problem ist, dass ein Notgroschen per Definition jederzeit gebraucht werden kann, auch genau in einer Phase fallender Märkte (eine Wirtschaftskrise, die dich den Job kostet, fällt oft gerade mit Börseneinbrüchen zusammen). Den Notgroschen in volatile Anlagen zu investieren, hebt seinen Hauptzweck auf: im schlechtestmöglichen Moment ohne Verluste verfügbar zu sein.
Ist der Notgroschen gesichert, beginne mit dem Vermögensaufbau
Ist der Notgroschen bereits gedeckt, ist der natürliche nächste Schritt, überschüssiges Erspartes für längerfristige Ziele einzusetzen, bei denen der Zinseszins mit der Zeit tatsächlich für dich arbeiten kann. Unser Zinseszinsrechner erlaubt dir zu simulieren, wie dieses zusätzliche Ersparte je nach monatlicher Einzahlung und Zeithorizont wachsen würde.