Si ton entreprise propose un plan d'épargne retraite d'entreprise, il est fort probable qu'il soit plus avantageux qu'un plan individuel souscrit de ton côté, même si la raison n'est pas toujours bien comprise. La clé réside dans un facteur qu'aucun plan individuel ne peut offrir à lui seul : la contribution de l'entreprise elle-même.
Qu'est-ce qu'un plan d'épargne retraite d'entreprise
C'est un plan d'épargne retraite mis en place par une entreprise (ou par un collectif, comme un secteur professionnel) pour ses salariés, dans lequel, en plus des versements que peut effectuer le salarié lui-même, l'entreprise verse également des cotisations en son nom, dans le cadre de sa politique de rémunération ou d'avantages sociaux.
Le grand avantage : la contribution de l'entreprise est de « l'argent en plus »
La contribution que l'entreprise verse à ton plan est, en pratique, une forme de rémunération additionnelle qui ne ferait pas partie de ton salaire si ce plan n'existait pas. C'est de l'argent que tu reçois exclusivement parce que tu participes au plan d'entreprise, ce qu'aucun plan de retraite individuel ne peut reproduire, puisque dans un plan individuel, la totalité du capital versé sort de ta propre poche.
Des plafonds de versement différents
Ces dernières années, la réglementation a considérablement réduit le plafond de versement ouvrant droit à un avantage fiscal pour les plans individuels, tout en maintenant un plafond nettement plus élevé pour les versements aux plans d'entreprise (aussi bien ceux de l'entreprise que ceux que le salarié peut effectuer en plus dans le cadre du plan d'entreprise). Cela a fait des plans d'entreprise la voie fiscalement la plus efficace pour verser des montants plus importants avec un avantage fiscal, face aux limitations actuelles des plans individuels.
La moindre flexibilité de choix des plans d'entreprise
Un inconvénient relatif des plans d'entreprise est que, en règle générale, tu ne peux pas choisir librement la politique d'investissement ni la société de gestion, qui sont déterminées par l'accord collectif entre l'entreprise et le gestionnaire du plan, contrairement à un plan individuel, où tu as pleine liberté de choisir le gestionnaire et le profil de risque que tu préfères.
Que se passe-t-il si tu changes d'entreprise
Si tu changes d'emploi, le capital accumulé dans ton plan d'entreprise n'est pas perdu : tu peux le transférer vers un autre plan de retraite (individuel ou d'entreprise, si celui de ta nouvelle entreprise le permet), en conservant l'avantage fiscal du report d'imposition sans pénalité liée au changement.
Combiner les deux, quand c'est possible
Si ton entreprise propose un plan d'entreprise avec contribution propre, il est généralement judicieux de l'exploiter au maximum avant de consacrer de l'épargne supplémentaire à un plan individuel, précisément à cause de l'avantage de la contribution gratuite de l'entreprise, en le complétant ensuite par d'autres formes d'épargne ou d'investissement selon ta capacité et tes objectifs.
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